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國內外個人征信信息管理系統的比較分析
發布時間：2023-01-02 16:13
目錄
摘要 I
Abstract II
第1章緒論 1
1.1研究背景及意義 1
1.2研究現狀 3
1.3論文的內容及框架 6
1 ■ 4 論文白勺倉］新點 8
第2章基礎理論 9
2.1信用和個人信用 9
2.2個人征信信息管理系統概述 10
2.2.1征信及構成要素 10
2.2. 2個人征信信息管理系統的定義及構成 11
2.2. 3個人征信信息管理系統的功能與保障 13
第3章國內外征信體系及管理系統現狀 17
3.1國外征信體系和管理系統現狀 17
3.1.1美國的征信體系及管理系統現狀 17
3.1.2歐洲的征信體系及管理系統現狀 20
3.1.3日本的征信體系及管理系統現狀 23
3.2我國征信體系和管理系統現狀 24
3.2.1我國個人征信信息管理系統發展現狀 24
3.2. 2我國征信體系現狀 28
第4章 國外個人征信信息管理系統分析 31
4.1國外個人征信信息管理系統的結構 31
4.1. 1系統結構分析 : 31
4.1. 2系統的構成要素 35
4.2國外個人征信信息管理系統的管理 38
4.2.1數據管理 39
4.2. 2功能管理 40
4.2. 3約束機制 42
4.3國外個人征信信息管理系統的信用產品和服務 43
4.3. 1信用產品 43
4.3.2信用服務 ：• 44
第5章 我國個人征信信息管理系統分析 46
5.1我國個人征信信息管理系統的結構 46
5.1.1系統結構分析 46
5.1. 2系統的構成要素 49
5.2我國個人征信信息管理系統的管理 51
5.2. 1數據管理 51
5.2. 2功能管理 52
5.2. 3約束機制 54
5.3我國個人征信信息管理系統的信用產品和服務 55
5.3. 1信用產品 55
5.3. 2信用服務 55
第6章國內外個人征信信息管理系統的比較 58
6.1國外個人征信信息管理系統的優點 59
6.1. 1約束機制比較完善 59
6.1. 2征信系統結構更加穩定 59
6.1.3征信系統數據征集廣泛 60
6.1.4信用信息處理和分析更為細致… 61
6.1.5先進的管理確保信息安全真實 62
6.2我國個人征信信息管理系統的優點 62
6.3我國個人征信信息管理系統的不足 63
6.3. 1約束機制的缺失 63
6.3. 2系統結構存在問題 64
6. 2. 3信息數據的缺失 65
6. 2.4信息處理的繁瑣 66
6. 2.5信息難以共享 67
6.3我國個人征信信息管理系統的改良建議 67
6. 3. 1進一步完善相關法規 67
6.3.2促進征信信息資源共享 68
6. 3.3不斷加強征信系統建設 68
第7章 結論與展望 72
7.1結論 72
7.2展望 73
參考文獻 74
致謝 77
獨創性聲明 78
第1章緒論
1.1研究背景及意義
2005年，我國第一個企業征信信息管理系統建立。隨后，個人征信信息管理 系統也出現在了銀行用戶面前。這十幾年來，我國不斷的在征信體系上的建設加 大力度，同時各種信用信息產品的普及也讓國民對信用信息的了解愈發深入，國 民對個人信用也越來越感興趣，信用經濟已經成為了市場經濟的不可分割的一部 分。在此期間，各種征信機構如同雨后春筍般的涌出，更有不少知名企業進軍信 用經濟行業，建立了個人征信信息管理系統，開發了不少信用信息服務。如阿里 巴巴、支付寶網絡技術有限公司設計開發的“芝麻信用”，京東推出的“京東白條”, 騰訊公司建立的“騰訊信用”等等。這些個人征信信息管理系統使用的普及，一 方面惠及了廣大的人民，方便了他們的日常生活，加深了人民對個人征信和信用 信息的了解。另一方面，對于我國完善征信體系建設，提高國際競爭力也貢獻出 不小的力量。
然而，有利必有弊。在為廣大國民提供惠利的同時，我國個人征信信息管理 系統也在使用過程中出現了不少問題，特別是信用信息的泄漏問題尤為嚴重，因 為信用信息的泄漏導致的案件不勝枚舉。并且，在信用信息共享方面，我國的個 人征信信息管理系統無法做到和企業征信信息管理系統的共聯，各個個人征信系 統之間也難以進行信息交流，這就導致了不少信息管理的問題，大量冗余的信用 數據也讓征信系統的數拯庫“不堪重負”。相對于我國來說，國外的征信體系和征 信系統建設由于有了長期的發展和各項成熟的法律法規制度的“護航”，無論是在 征信系統的結構、功能還有信息保護等方面，都有著值得我國借鑒學習的地方。
在這種背景下，通過對比了解國內外個人征信信息管理系統的異同，從而借 鑒國外發達的系統建設經驗，從而改良我國的個人征信信息管理系統是有著十分 重大的意義的。
（iy理論意義：
本論文對國內外的個人征信信息管理系統進行比較分析是有著十分重要的理 論意義的。首先，筆者是參考了歐美、日本等國家的個人征信信息管理系統，通 過對比分析，了解到這些國家的個人征信信息管理系統的系統結構、系統功能， 由于征信體系的不同而出現差異的系統管理方法，取其精華，將之中國化、本土 化，拿來對中國有著實際意義并可供操作的一些優秀之處來學習的。同時，筆者 參考了國外征信信息管理系統的結構模型，構建了我國的個人征信信息管理系統 模型，并通過圖表的形式將我國現有的個人征信信息管理系統的系統模塊和功能 模塊表現出來，可以一目了然的看出現行的系統存在的缺陷。這樣的內容對我國 個人征信信息管理系統的構建和完善有著十分重大的理論意義。
（2）現實意義：
由于我國個人征信信息管理系統確實存在一些顯而易見的問題，比如信用信 息管理方面不完善，尤其是信用信息的保護方面存在現實可見的諸多問題。在評 分標準方面，我國各個征信信息管理系統都執行自己的規范。而各個規范又良莠 不齊，各不相同，這就導致了很難進行信用信息正確評估的問題。同時，由于我 國的企業征信信息管理系統和個人征信信息管理系統以及各個相關子系統之間缺 乏可以進行信息交流的渠道，各種信用信息根本無法進行共享，“信息冗余”和“信 息鴻溝”也成了我國個人征信信息管理系統的主要問題。最后，在征信體系方面， 我國的征信體系根本無法給與明確的界定，各個學者關于我國的征信模式眾說紛 紜。然而，征信模式的確立是對構建我國個人征信信息管理系統的重要保證，也 是完善我國征信體系的重要環節。所以設計一個和企業可以聯合的個人征信信息 管理系統，可以改善這種信息不對稱情況。而且，在信息服務上，人們的信用意 識仍然缺乏，個人征信信息管理系統的信用應用方面狹窄，僅僅在借貸上得到廣 大追崇，沒有像西方國家學習將之運用到教育、工作、醫療、公共設施等一系列 與人們生活息息相關的方面上。所以，論文將歐美等國家的個人征信信息管理系
統拿出來與國內的系統進衍1比較是有著十分重要的意義的。•最后，•又因為個人征 信信息管理系統是比較新穎的研究方向，我國學者對于此方面的研究處于匱乏階 段，綜上所述，論文具有十分重要的理論意義和現實意義。
1.2研究現狀
對于個人征信信息管理系統的研究，國內學者更多的將精力投入到征信體系 的研究方面，他們更希望從構建一個完整的征信體系來完善我國的個人信用。然 而，一個完善的體系是基礎保證，但一個好的個人征信信息管理系統，對我國個 人信用信息的征集和管理有著更深層次的作用。如果將體系比作我們的身體框架， 那么建設個人征信信息管理系統就是脈絡的搭建，如何讓信用信息這個血液更暢 通，更迅速就是建設系統的作用。
相比較而言，國外學者在這方面的研究就有一定的成果，并且信用信息管理 系統的技術方面的研究要比國內學者多。
(1)國外研究現狀：
筆者在CNKI的外文文獻數據庫進行調研，先以credit reporting為關鍵詞進 行檢索，檢索出了 122篇相關文獻。由于在國外關于征信的翻譯有多種，筆者分 別對credit investing> credit reporting進行檢索，發現前者檢索出來的結果很少， 所以最終選擇了 credit reporting為關鍵詞。在這122篇相關文獻中，筆者大致統 計了一下，關于個人征信信息管理系統的研究文獻很少，只有寥寥數篇，根本無 法滿足本文創作需求。所以筆者再次以credit system為關鍵詞進行檢索，共檢索 出251篇相關文獻，同時年限跨度也只是從2003年到2017年，基本條件符合筆 者研究。最后，筆者對這251篇文獻進行排查，發現大約有50多篇文獻對本文研 究有可借鑒之處。
對這些文獻進行研究時候，筆者發現，國外學者在對征信系繞進行研究的時 候，出現了兩段高潮。第一個高潮，是2003年，這段時間，在CNKI庫中保存有 25篇關于系統的研究，主要集中在征信系統的發展方向，不同征信模式下的征信
系統研究，征信體系研究等等。第二段高潮，是2012年至今，由于大數據的崛起, 國外學者又將目光重新匯聚到征信系統建設上來，主要研究新興的征信信息管理 系統建設以及征信信息管理系統發展歷史等方面。
在這些文獻中，卡羅就是一個比較有名的研究者，他在對征信系統發展和征 信體系定義方面有著很大的權威。2004年，卡羅對比了公共征信與私營征信的優 劣，提岀公共征信主要有三點優勢：第一，能覆蓋各種情況，覆蓋面比較廣；第 二，能提供髙質量的信息，并能對總體有清晰認識。因為公共征信是法定必須參 加的，數據來源能得到有效保證；第三，公共征信機構可以提供長期而且穩定的 服務，因為公共征信機構能擁有長期穩定的歷史數據的記錄［譏
在征信體系研究方面，除了卡羅，還有一個比較有名的學者，他就是羅伯特。 他也在2004年提出了一個十分有名的觀點，他提出公共征信和私營征信并不是對 立的兩個模式％ 相反，他認為這兩者是可以共存并且可以互補的。這個觀點就 為本文構建聯合的個人征信信息管理系統提供了理論基礎，只有聯合下的征信系 統才能真正解決混合模式下信息無法共享的問題。
而在個人征信信息管理系統的發展歷史方面，國外學者中比較具有代表性的 就是約翰和James. Madison To約翰在他的《經濟史理論》中曾經討論了征信產 生的原因［3〕，他從商人的角度闡述了征信必須需要的依據。他在其中提到，不僅 市場需要征信，國家更需要征信，國家必須頒布必要的法律法規和市場制度從而 來保障征信的進行。而對于James. Madison,他在他的《19世紀歐美商業征信所 的演講》中也提到了個人征信信息管理系統的發展歷程。在對歷史進行分析后， 他也支持政府必須構建相關法律法規的觀點。
(2)國內研究現狀：
2010年以來，國內個人征信信息管理系統的構建和管理工作有了很大的進 展，特別在國家政府號召構建信用系統之后，各個學者開始著重對此方向的研究。 筆者在CNKI上分別以信用經濟，征信系統為關鍵詞進行檢索，發現，我國在2002 年對信用經濟方向的研究岀現了一個研究高潮，從該年起到06年，CNKI上記錄 在庫的約有2000多篇，除了 2002年的550多篇外，此后四年，文章數量保持在 300以上。而以征信系統為關鍵詞進彳丁檢索，在2007年達到第 咼潮，在2014 年關于征信系統的文章達到歷史最高，1100多篇，其中去掉報道以及其他無關文 獻，其發文量也高達1000多篇。2015年，關于征信系統的文章也在1000以上， 所以說近些年來，征信系統已經成為研究的熱點之一。
在這1000篇文獻中，筆者首先從其他文獻了解到了我國征信文獻的始祖—— 《征信問題與信用調查》〔習，這本專著是王維因在1935年發表的。他主要對我國 征信機構和征信制度等方面進行了闡述，對我國建設信用社會有著十分重大的指 導意義。同時，王維因教授還對我國征信市場和征信系統進行了大膽的推測，提 出我們必須學習國外征信建設的先進經驗，努力發展本國特有的征信體系和征信 系統的建議。
在我國個人征信信息管理系統的管理方面，任興洲教授在2004年提出了兩個 征信模式下個人征信信息管理系統管理的區別。他認為公共模式下，由于政府參 與度高，能更好的保護系統的信息真實性和安全性。而私營模式下，則能更加自 由，管理的方式和手段更加多樣化，能提供更多的信用產品和服務回。
自2000年以來，由于國家的大力支持，雖然我國在征信系統的研究方面涌現 了眾多學者，但是在征信系統的構建方面仍處于剛起步的狀態。我國銀行在政府 的號召和支持下，已經構建了相關的信用系統，尤其近些年來信用卡在國民中的 普及也讓越來越多的人了解到信用的重要性。但是與西方發達國家相比，仍然有 不少欠缺。如何構建一個良好的征信體系，以及如何構建完善的個人征信信息管 理系統就成了近些年國內諸多學者研究的熱點。這個研究為本文比較分析國內外 不同模式下個人征信信息管理系統的管理提供了理論支持，也為后文如何構建一 個聯合型的個人征信信息管理系統提供了思路。
對于個人征信信息管理系統的約束機制，我國學者余紅教授在2002年發表了 一篇《誠信管理制度之構想》。在這篇文章中，她提出了法律法規的建設是一方面 的保障，但一個良好的管理制度才是真正自由市場上所需要的。所以，她提出了 誠信管理制度的構建模型，為本文在制度研究方面提供了一定的依據。
對于個人征信信息管理系統的構建，2004年，馮梅和何久慶教授提出了關于 我國個人征信信息管理系統構建的設計方案。他認為在個人征信信息管理系統的 構建上，應該秉持“應按照國家統一部署”、“統一組建”、“統一開發”、“統一管 理的原則”建立統一的法律約束準則和金字塔式的空間采集管理模式⑺。雖然， 在如今看來，兩位學者的設計存在不完善的地方，但對征信系統的構建仍然具有 重要的指導地位。2007年，周青笛教授在《轉型時期的個人征信體系構建研究》 中提到了我國在轉型期，如何通過構建一個完善的征信體系結構來建設個人征信 信息管理系統的問題，他認為征信體系結構是構建個人征信信息管理系統的重要 前提，必須要著重研究。
對于現今的個人征信信息管理系統的研究，2014年由于支付寶“阿里征信” 的興起，鐘曜璘和彭大衡對這一模式進行了詳細的分析。他們提到了阿里巴巴個 人征信信息管理系統的優點和缺陷，對大數據環境下我國新興的個人征信信息管 理系統建設提出了可行的建議固。
1.3論文的內容及框架
本課題對國內2015年比較實用的個人征信信息系統——“芝麻信用”以及具 有一定年限的商業銀行個人征信信息管理系統進行分析，闡述了國內個人征信信 息管理系統之間的區別。同時，對其信用評分模式、系統管理模式等進行研究分 析，與國外，尤其是以歐美為首的個人征信信息系統進行比較研究，找出存在的 不同之處。對這些差異進行研究，分析出我國個人征信信息管理系統的優缺點， 提岀了優化和完善該系統的一些方式。
論文第一章主要是介紹國內外關于個人征信信息管理系統的研究現狀，略微 提到了本文的研究背景和研究依據。
第二章介紹基本理論，從信用，個人信用，信息管理系統等相關概念進行解 讀，并通過征信體系的介紹，引入對個人征信信息管理系統的研究。最后在這一 章還詳細講述了個人征信信息管理系統的作用和重要性，提出建設個人征信信息 管理系統是十分必要的。
第三章主要介紹了國內外的征信體系和管理系統現狀，首先介紹了歐美的三 大征信系統，了解了國外的三種不同的征信模式。接著，對我國的征信系統和征 信體系現狀進行了描述，闡述了我國傳統型的個人征信信息管理系統和新興的個 人征信信息管理系統。這一章是各個國家個人征信信息管理系統存在差異的大環 境因素。
第四章主要對國外個人征信信息管理系統進行分析，了解了系統的結構、系 統管理、信用信息產品和信用信息服務。這些都是個人征信信息管理系統存在的 差異所在，為后面章節與我國的個人征信信息管理系統的對比提供了對象。
第五章是對我國的個人征信信息管理系統進行了描述，介紹了我國傳統的個 人征信信息管理系統和新興的個人征信信息管理系統，詳細的對新興的個人征信 信息管理系統——“芝麻信用”系統的結構，管理，功能等方面進行了分析。
第六章主要通過前面章節的比較，分析岀了我國與國外個人征信信息管理系 統的差異，并挖掘岀國外系統的有點，找出我國系統存在的不足，最終提出了可 行的改進建議。
論文的研究框架可以分為六個部分，其結構圖1-1如下：
圖1-1論文主要框架結構圖
1-4論文的創新點
本論文中的研究有以下三個創新點：
第一，研究視域和方法上的創新：著眼于全球化視野，利用比較法將歐美、 日本等各個國家的個人征信信息管理系統同中國的個人征信信息管理系統進行比 較，借鑒外國的系統并進行分析，得出我國個人征信信息管理系統的不足，與此 同時將我國新興的個人征信信息管理系統與傳統的個人征信信息管理系統作比 較，國內關于這個專題的研究較少，有一定的創新意義；
第二，論文是通過比較研究的方法得岀我國個人征信信息管理系統的優缺點 的。研究的對象不再局限于我國國內的一部分系統，而是走出國門與其他先進的 個人征信信息管理系統進行比較的。所以得到的一些改良方案和對我國現有的個 人征信信息管理系統進行的優化設計結構圖都是擁有一定的研究依據的，而非憑 空想象。
第三，論文結合實際，利用案例法，尤其在五、六章從新興的企業個人征信 信息管理系統一一芝麻信用系統進行舉例分析。
第2章基礎理論
2. 1信用和個人信用
正如王維因教授所說，征信對于我國的意義是十分重大的。而對于征信進行 研究前，了解信用和個人信用是十分重要的。信用，是人類社會中自動形成的一 種另類的道德規范，它的形成時間很早，擁有悠長的歷史。在很早以前的遠古時 期，信用行為其實就已經形成了，當時的人類已經擁有了一定的生存能力，富余 的生存品就成為了互相交換所需的商品。在當時，沒有任何一個統一的價格作為 衡量商品價值的依據。所以，人們完全依拯自身的信用以及道德作為公平交換的 約束機制。
中國古語中，對信用的解釋十分微妙，它是指在生活中遵守諾言，遵守約定， 得到別人的信任。簡而言之，信用就是通過自身的行為獲得信任的評判過程。《說 文解字》中，對信用的定義是：“誠也。從人從言。”〔9】意思就是說，信用就相當 于誠信，是人們在平時行為舉止中形成的。但在如今的社會環境下，商業經濟已 經成為市場主導，信用的概念也有了不同的詮釋。《辭海》中認為信用包括以下四 個方面：一是銀行信用，是以銀行為一方的貨幣借貸活動；二是商業信用，是以 商品交易中任何一方的延期付款或延期交貨的短期信用活動；三是國家信用，是 以國家為一方的借貸活動（如發行公債）；四是消費信用，是對個人消費者提供的 信用（如分期付款）〔⑼。從中我們看到，在《辭海》中對信用的分類闡述，我們可 以看出在現今社會中，商業信用和消費信用已經成為我國信用社會中的重要部分。
在國外，信用的翻譯是credit.,馬克思同志曾經在他的著作《資本論》中提 到“信用是一種適當或不適當的信任，它使一個人把一定的資本額，以貨幣形式 或以估計為一定貨幣價值的商品形式，委托給另一個人，這個資本額到期一定要 償還⑴】。”這是對信用最基本的詮釋。在馬克思同志的觀點中，可以發現他把信 用用資本額的形式去衡量，符合信用經濟中信用所具有的價值性質。在《牛津法
律大詞典》中，對信用解釋是：“為得到或提供貨物或服務后并不立即而是允諾在- 將來付給報酬的做法。”說】在這個解釋中，我們可以發現信用的作用之一是作為 貨幣來使用的，這就是我們當今信用經濟所形成的基礎。歐洲國家對于信用的定 義在《布萊克法律詞典》中有所體現，它從經濟學的角度闡述了信用的涵義。它 提到信用包括兩個方面：一是指商家或個人貸款或取得貨物的能力；二是指債權 人賦予債務人延期支付或承擔債務且緩期償還的權利［內。在這里，我們可以發現 信用又作為了一種權利和能力，是每個人都具有的，但需要個人的經營。在日本， 信用被稱呼為“信義”，日本人認為信義是一種約束，是對于能否履行承諾和義務 上的衡量標準之一。
我國學者李新庚在《信用論綱》中，對國內外的信用概念進行了闡述，經過 分析，提出了廣義的信用和狹義的信用冋：
廣義的信用主要是從道德方面進行闡述的，它是平時人們日常生活所變現出 的行為規范，包括遵守約定，遵守諾言，從而獲得別人的信任等。
狹義的信用主要就是指商業信用和消費信用，就是指在經濟行為下，經濟行 為人的信用行為。本文主要從狹義的信用進行研究。
筆者認為，信用是指在經濟活動中，經濟行為人通過遵守約定和承諾，履行 —定的信用規范，從而獲得別人的信任以及系統的誠信評價。本文主要從個人征 信信息管理系統方面，對信用進行詮釋，信用形成的最終形式是以信用商品和信 用服務來表現的。
2.2個人征信信息管理系統概述
2.2. 1征信及構成要素
征信，簡單來說就是征集信用的意思，它是一個動態的過程。在本文中，征 信主要是從個人征信信息管理系統角度進行闡述的。在個人征信信息管理系統中， 征信是系統進行數拯采集的一個過程，它是對被征信人進行信用數據采集，通過 系統的數據管理，數據分析，對采集數拯進行有序化，最終形成有效的信用報告 或信用分。在本文的征信過程中，其構成要素有以下四個方面：
(1)被征信人：被征信人是指個人征信信息管理系統的數據采集對象，它不 僅僅指的是個人，也可以是其他信用組織和機構。采集的數拯也不止是單純的還 貸數據和經濟數據，其信用行為也在采集的范圍之內；
(2)信用數據提供者：信用數拯提供者是為個人征信信息管理系統提供信用 數據的人或組織，信用數據提供者和被征信人最大的區別在于，信用數據提供者 多是主動的行為，而非被動的參與到征信過程中；
(3)信用數據使用者：信用數據使用者是指在征信后，對個人征信信息管理 系統生成的信用產品以及保存的信用數拯進行使用的人或組織，他們一般享有系 統所提供的信用服務；
(4)征信機構：征信機構是整個征信過程中的主要參與者，一般是擁有個人 征信信息管理系統的組織。它主要通過系統進行征信和生成信用產品，提供信用 服務。
所以在構建一個好的征信信息管理系統的時候要充分將征信活動的四個要素 考慮到，從而保證征信活動的展開。
2.2.2個人征信信息管理系統的定義及構成
個人征信信息管理系統簡稱個人征信系統，它是一個以參與征信活動的人為 主導，利用計算機硬件、軟件、網絡通信設備以及其他辦公設備，進行個人信用 信息的收集、傳輸、存儲、分析和利用，以滿足信用信息使用的企業和人的需求， 更好的管理被征信人信用信息的集成化的人機系統［⑸。
從狹義上看，個人征信信息管理系統可以看為是一個信用信息的數拯倉庫， 它通過征信過程，將采集到的信用信息保存到數拯庫里，當信用數搦使用者具有 信息需求時，可以通過系統調取數據庫中的信用信息，以便查看和使用。當今國 內的個人征信信息管理系統有三種方式存在，第一個是銀行的個人征信系統，第 二個是各個知名的征信所，第三個是私企建立的數拯庫。然而這些數據庫之間缺 乏聯系，在整理和保存信用信息的方面仍然存在不少問題，所以構建一個具有聯 合性質的個人征信信息管理系統是十分必要且迫在眉睫的。
一般完整的個人征信信息管理系統都由七個模塊組成，但由于我國個人征信 信息管理系統良莠不齊，所以有一些系統會存在缺少部分模塊的情況。這七個基 本模塊主要是為了系統完成信息采集，信息分析，信息評估，從而形成信用產品 和信用服務而建立的。下面來詳細分析這幾個構成系統的主要內容：
(1)信息通信系統：信息通信系統主要是擁有連接功能，它能連接個人征信 信息管理系統中的各個子系統，建立信息渠道。同時，它還能連接其他的機構和 組織，進行信用信息交流和服務。比如銀行的個人征信信息管理系統就通過信息 通信系統連接到其他行業中，其他行業可以通過通信系統，查詢到所需要的信用 信息，比如還貸能力等信息，從而做出相關決策。信息通信系統需要通信協議的 支持，從而提供更加快速，更加安全的信息通信服務。
(2)信用信息規范：信息規范包含的內容較為復雜，它主要是對個人征信信 息管理系統進行規范統一的協議。信息規范的建立可以保障各個子系統接口的流 通性，保證各個子系統之間的信用數據交換。同時信用信息規范中還包含了采集 信用數據的類型，統一的信用信息規范可以保證信用采集的有效性和完整性，從 而形成更加統一可信的信用產品。
(3)個人信用數據庫：個人信用數扌居庫是個人征信信息管理系統的核心模塊， 數拯庫的容量越大，可以儲存的信用數拯就越多，采集的覆蓋面就越廣。同時， 個人信用數拯庫的技術支持程度越高，個人征信信息管理系統的運行速度，反應 速度，數拯真實性和完整性就越好。好的個人信用數拯庫還對信用數拯的保護能 力有很大支持，防止信用數據泄漏。
(4)信息分析系統：信息分析系統，是個人征信信息管理系統中管理的核心 之一，我國大多傳統的個人征信信息管理系統在這個模塊上面的建設度不高，導 致整個系統的分析能力不高，形成的信用產品就比較單一。信息分析系統，不僅 僅是對一些常規的經濟數據進行分析，好的分析系統還可以對被征信人平時的購 買傾向，信息行為，人際環境等間接信用數據進行數據挖掘，分析并預測出其未 來的信用行為。
（5） 信用評估系統：信用評估系統也是個人征信信息管理系統關于管理方面 的核心，評估系統是對分析系統形成的信用信息進行評估的一個過程，它在預測 功能上是與信息分析系統相連接的。信用評估系統一般含有信用信息評估模型， 比如歐美的FICO模型，和我國“芝麻信用”系統的芝麻信用分模型，通過這些 模型對經過整理分析的信用信息進行評估，從而形成評估結果，再形成信用產品 保存起來。
（6） 管理支持系統：管理支持系統主要是對個人征信信息管理系統的管理事 務進行支持，包括支持管理員對個人征信信息管理系統進行操作和管理，還有對 用戶權限方面的管理。同時，它還對系統各個子系統的運行進行相關方面的管理 支持，是個人征信信息管理系統不可缺少的模塊。
（7） 日志記錄系統：日志記錄系統是個人征信信息管理系統最基本的模塊之 一，它主要承擔記錄異常數據、系統運行故障數拯、以及用戶反饋數據等信息， 并將這些信息寫入日志。方便管理員進行查閱，了解系統運行狀況，對系統的維 護和信息的更新有著重要的作用。
2.2.3個人征信信息管理系統的功能與保障
從上一小節可以了解到一個完善的個人征信信息管理系統擁有七個主要模 塊，而對這七個主要模塊進行分析，可以發現主要執行了以下五大功能：
輸入：輸入功能主要是指信用信息從被征信人向系統流入的過程。但是在個 人征信信息管理系統中，輸入功能還有支持各個子系統之間信用信息交流的作用。 它通過信息通信系統來執行，以被征信人為主要采集對象，通過信息渠道八將各 種信用數據輸入到各個子系統中，從而方便系統的操作。
處理：主要是對導入的信用信息進行排序整理，將無序的信用信息通過系統 處理，經過分組、排序和整合，變成有序的信用信息的過程。處理功能是整個信 息系統的核心之一，只有經過處理過后的信用信息，才能更好的方便儲存、輸出 和分析。
儲存：是將經過處理的信用信息儲存到個人資信數據庫的過程，儲存功能是 信息管理系統的基本，只有將有用的信用信息儲存起來，才能方便后期的輸出和 查閱。
分析：完善的個人征信信息管理系統具有強大的分析功能，可以對儲存的個 人信用信息以及相關信息進行分析，通過信用評估系統，得岀信用評估結果，將 用戶的信用行為量化、數據化，更直觀的反映出用戶信用度的高低。
輸出：有輸入必有輸出，輸出功能同樣也是在信息通信系統模塊中反映的， 輸岀功能主要聯合輸入功能將各個子系統和數據庫中的信用信息輸出到信用評估 系統中，形成信用商品，最終遞交到信用信息需求者，也就是信用數據使用者手 中。
個人征信信息管理系統是對個人信用信息進行采集、加工、處理、存儲、輸 岀的信息管理系統，它對于國家、社會、個人都有著重要的作用：
(1)個人征信信息管理系統是個人信用的保證書
在我國尚未建立個人征信信息管理系統之前，個人信用良好與否的保證，完 全建立在個人平時的信用行為上的。然而，由于人與人直接的接觸需要時間，很 多人無法在短時間內通過信用行為判斷一個人的信用度好壞，因此產生了不少欺 詐和欺騙的案例。在當今大數扌居的環境下，如果僅憑平時的信用行為進行判斷， 是根本無法保障信用信息需求者的要求的。所以，個人征信信息管理系統的建立 就為個人信用提供了保證書。信息需求者可以通過個人征信信息管理系統，來查 找到被征信人的基本信用信息，從而對其有一■定的信用判斷，才能更好的進行決 策。同時，被征信人也可以通過個人征信信息管理系統對自身信用信息和信用行 為信息進行采集、整理和分析，形成一個可視化的信用產品，讓自己在信用使用 的時候，通過信用產品的展示，得到更多的服務。
(2)個人征信信息管理系統是信用經濟進步的必要需求
大數據環境下，信用經濟已經成為市場經濟的重要組成部分，信用經濟的進 步將促進我國經濟的發展。而建立個人征信信息管理系統，可以有效的降低信用 信息的查詢成本和使用成本，能吸引到更多的用戶了解并參與到信用活動中來， 從而形成一個良好的信用市場，創造更多的經濟價值。尤其是現在，用戶在使用 新興的個人征信信息管理系統的時候，不再受到太多的條件約束，免費的加入系 統可以有效的降低信用活動進入門檻。根據報告顯示，2012年，我國的信貸資金 在周轉方面比2011年提高了 0.07%,給我國帶來了將近801.6億元的收益〔問。由 這些數拯我們可以很直觀的看出，個人征信信息管理系統的建立對于信用經濟的 進步是有著十分重大的意義的。
(3)個人征信信息管理系統是高效管理數據的倉庫
個人征信信息管理系統是一個擁有管理功能的信用數據保存的倉庫。在沒有 個人征信信息管理系統的時候，人們通過手工記錄或者記憶來管理自己的信用數 據和他人的信用數據，這種記錄很難保存，而且需要耗費大量的精力和時間。現 如今，人們通過對個人征信信息管理系統的使用，可以更加便捷的輸入自己的信 用數據，了解他人的信用信息，并在系統中長期無差的保存下來。同時，大多個 人征信信息管理系統都有著嚴格的保密措施，可以保存更為真實的信用數據。
當然，個人信息管理系統有著十分重要的作用，對我國的綜合國力有著十分 重要的戰略意義，那么在個人征信信息管理系統的建設過程中，系統也需要各個 方面的保障。
首先，是信息真實性的保障。對于一個個人征信信息管理系統而言，信用信 息的真實性是評價系統好壞的重要依據之一「真實的信用數據才能反映被征信人 最真實的信用狀況，才能更好的做岀決策。只有將真實的信用信息輸入系統后， 進行加工處理，儲存分析，才能得到個人真實的信用評估報告，才能給信用信息 需求者提供最準確的信息。
其次，是系統安全性的保障。在信息技術愈發成熟的今天，各種攻擊系統的 軟件和病毒的岀現，導致很多個人信息的保密性受到威脅。所以對于一個信息管 理系統，其安全性保障是重中之重。尤其是個人征信信息管理系統，由于系統信 息采集面廣，涉及到不少重要的個人信息，一旦安全性無法保障，就會出現各種 嚴重的泄漏問題。因此，個人征信信息管理系統必須要有安全性保障的支持，如 果沒有相關方面的支持，系統的安全性將受到各種黑客和非法分子的威脅，被征 信人的個人信息也將得不到保護。
最后，是系統更新的保障。技術的進步必然帶來各種發展，從計算機網絡的 興起到現在的大數據時代，海量的信息飛快的在互聯網上傳播，做好系統的技術 更新將是系統保持先進性的前提。所以，只有保障系統的更新，才能更好的為征 信用戶服務。
本章節主要研究了相關理論。研究內容包括信用、個人征信信息管理系統的 相關概念，個人征信信息管理系統的構成、職能、作用和保障，為下面章節提供 了理論基礎。
第3章國內外征信體系及管理系統現狀
3.1國外征信體系和管理系統現狀
征信體系，是構建個人征信信息管理系統的環境保障，只有發展成熟的征信 體系才能保障完善的個人征信信息管理系統建立。通過個人征信信息管理系統將 信息轉變成知識，最終變成決策或者支持決策，才是個人征信信息管理系統的最 重要的職能。在這個系統管理的過程中，因為征信體系的不同，系統的管理模式 也將不同，這就導致了兩個系統之間的差異性。所以，在對個人征信信息管理系 統進行分析的時候，了解征信體系的異同是比較研究的前提。
無論是從征信體系上還是在個人征信信息管理系統的建設上，歐美以及日本 等發達國家由于建立的時間早，發展的時間長，所以相比國內來說，他們擁有更 成熟的征信體系和系統。但由于國情不同，歐美和日本的征信模式存在較大的差 異性。美國擁有最大的市場，所以它的征信模式主要是私營征信體系，由市場本 身進行導向。歐洲大部分國家由于是歐盟成員，所以它的征信模式是公共征信體 系，由政府來進行管理。對于日本，由于它的國土小，經濟發達，各個行業之間 聯系緊密，所以它的征信模式是行業協會主導型，主要由各個會員來進行管理［⑺。
3.1.1美國的征信體系及管理系統現狀
提到個人征信信息管理系統和征信體系，那么放眼全球的征信行業，美國是 最具有代表性的。美國的征信體系建設已經有了 100多年的歷史，它的發展經歷 了從簡單到完善、從混雜到統一、從單一到豐富化、從本十到全球的過程。美國 的市場經濟十分發達，信用市場覆蓋到全球，市場規模十分龐大。所以，它的征 信行業也十分完整，征信機構是全球最多的，個人征信信息系統的建設引領世界， 信用服務類型也是全球第一。現如今，美國有三大個人征信巨頭，它們分別是益
博睿（Experian）、艾可菲（Equifhx）和環聯（TrahsUnion）。
益博睿系統是全球最知名的征信信息管理系統之一，它由企業征信信息管理 系統和個人征信信息管理系統組成，主要為企業進行信用產品的提供。它通過信 用分析和評估幫助企業對信貸方進行風險評估和決策，防止企業因信息不對稱造 成的欺詐和虧損。而它的個人征信信息管理系統則側重于對信用信息分析和預測 功能上，個人用戶通過對該系統的使用能夠更直觀的了解到自己和他人的信用歷 史和未來的信用預測走向，從而進行相關的決策。目前，益博睿系統不僅在歐洲 被大量使用，同時它也打開了我國的市場，占據了一定的市場份額。
艾可菲系統于1899年成立，時至今日，艾可菲系統已經發展了近30年。它 的數據采集范圍最為廣大，數據采集對象最為廣闊。不僅僅對個人和金融機構進 行采集，同時它還包含了對各種消費者進行信用數據收集，了解到他們的信用信 息。它的數拯采集功能最為強大，而且信用評估系統也比較優秀，成為不少企業 和個人的選擇之一。
環聯系統成立的相對較晚，它于1968年成立，但它的名氣卻一點不比前兩者 低。它最開始是從做單純的信用報告起步的，現如今該系統建設了一個覆蓋整個 美國的數拯庫。它主要針對于個人用戶在消費信用上的評估。它的個人征信信息 管理系統主要側重于信息分析功能和信用評估功能，它的主要采集對象也和其他 兩個系統不一樣，主要側重于保險業。所以它在整個信用市場上也擁有一定的用 戶麗。
當然，在美國，還有一個新興的個人征信信息管理系統，它就是D&B （鄧白 氏）。美國的鄧白氏雖然是新興的個人征信信息管理系統，但它成立的時間比環聯 還要早一點，它是1841年成立的。它的征信系統主要也是以企業征信信息管理系 統為主，鄧白氏擁有最大的商業信用信息數拯庫，它保存了數億條商業信用信息。 同時，鄧白氏還擁有自己的DUNSRight™流程，這個流程主要反映了鄧白氏系統 在管理方面的強大。它可以對每天輸入的信用數拯進行編輯和查看，確保信用信
•息的真實性和完整性。當然，除了強大的企業征信信息管理系統之外，鄧白氏系， 統的個人征信信息管理系統也擁有一定的優勢，它在信用信息管理方面具有十分 嚴格的程序，所以相較于其他幾個系統而言，鄧白氏擁有最真實的信用數據和最 嚴實的保密措施。
前文提到，美國的征信休系是私營征信休系，這與美國市場經濟的繁榮是分 不開的。美國的市場規模大，覆蓋面廣，所以政府無法做到主導作用，只能通過 制定一定的規章制度來達到對市場進行監督的目的［20】。這種私營征信體系，保證 了美國市場的自由度，能讓信用信息更流暢的在信用市場上流動，從而使得信用 經濟更加發達。因此，美國的征信機構也大多歸私企所有，在充滿競爭的環境下， 個人征信信息管理系統的建設程度也相對較高。但是，由于美國政府建立了較為 統一的約束機制以及美國的各個個人征信信息管理系統多是使用FICO評分模 型，這就規避了信息共享程度不高的問題。
在美國整個信用社會中，一切都不是免費提供的，所有的征信機構和征信系 統都是以盈利為目的來運行的。所以，在美國的個人征信信息管理系統中，絕大 部分的信用信息的查詢和使用是需要支付一定費用的，但由于市場環境太過良好， 信用的使用也深入人心。盡管需要用一定的金錢來換取信用信息，但美國的信用 市場還是全球第一，擁有最多的用戶。
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圖3-3環聯系統界面圖
3.1.2歐洲的征信體系及管理系統現狀
區別于美國的私營征信體系，歐洲的大部分國家由于加入了歐盟，所以在征 信市場上都需要受到政府的管理。在歐洲的征信體系中，政府不僅是主要參與者, 更是主要執行者。政府通過以中央銀行為主要執行者來對整個信用市場進行管理。 歐洲的這種公共征信體系保障了整個歐盟的完整性，同時，由于建立的規范制度 比較統一，歐洲的個個人征信信息管理系統雖然也是益博睿或者環聯，但是卻因 為政府的參與，規避了各自為政的缺點。政府對各個征信信息管理系統的管理， 讓歐洲的個人征信信息管理系統擁有了最流暢的信息通信渠道J但又因為有了政 府的管理，導致用戶在使用個人征信信息管理系統的時候，需要經過一個比較復 雜的流程，才能最終獲得信用產品的使用。
并且，由于歐洲政府的參與度太高，就造成了個人征信信息管理系統在管理 上面的自由度受到了一定的限制，相較于美國，雖然公共征信體系的個人征信信 息管理系統的使用是免費的，但也因為申請時間較長，很難便捷的得到所需要的 信用信息，在效率方面，也較美國要低的多。
對于歐洲各國的個人征信信息管理系統，雖然因為征信體系的不同，但歐洲 大部分國家都引用美國的益博睿系統。盡管這樣看來，各國的個人征信信息管理 系統基本相同，但是由于各國往往獨立地創建自己的公共征信機構，或是在不同 模式國家的幫助下建立公共征信機構，因此各國的個人征信信息管理系統在具體 管理的細節上還有很大的差異。比如法國、德國、意大利和西班牙所采取的模式 就差異很大，無論是信息獲取還是參與者和約束機制上都有不少差別。表3-1列 出歐洲不同國家公共體系模式上的特點和對比：
由表3-1可以看出，雖然在參加機構、信息獲取和處理方法上存在部分差異， 但這些差異在個人征信信息管理系統的信息管理中沒有表現太大的不同，所以在 與我國的個人征信信息管理系統進行比較研究的時候，論文將不一一羅列歐洲各 國的征信系統。
表3-4歐洲各國個人征信信息管理系統的差異⑶］
國家 信息蛍與者 信息荻取機制 約束機制
晁地利 金融機枸、保險公司、租
誌圾咤創S其國外
子公司 固定頻率并可隨時索取 > 對查閱征
信信息不設限 民事與刑事懲罰，免
費
比利時 國家信貸機構及其國外子
公司 固定頻率并可隨時索取，可莪得本
機構的借款人以及新的信貸申請
人的數扌居 行政與民事懲罰，收
費
法國 國家信貸機枸及外國分
行、租蜚以磁理緬 固定頻率并可隨時索取，可獲得本
機構的借款人以瑕新的信貸申請
人的頻據 行政'民事與刑事懲 罰〉對通過賒^怒丄 殺統進行的統計類咨 詢收費
德國 國家信貸機構及其國外子
公司、國家保險公司 固定頻率并可隨時索取，可鉄得本
機構的借款人以及新的信貸申請
人的數揺 行政'民事與刑事懲
品免費
曲利 國家信貸機構及其國外子
公司、外國銀行的境內分
行 固定頻率并可隨時索取，可獲得本
機構的借款人以及新的信貸申請
人的數據 行政懲罰，對新貸軟
申請人的埶擁收費
葡萄牙 國家信貸機構侵外國銀行
的境內分行'租賃、保理
和信用卡公司 固定頻率并可隨時索取，可莪得本
機枸的借恚人以愛新的信貸申請
人的齡 行政和刑事懲罰，免
費
西班牙 信貸機構聶外國銀行的埴
內分行、租賃、促理公 固定頻率，隨時索取，可獲得本機
構借軟人及新信貸申請人的數轄 行政懲躋免費
3. 1.3日本的征信體系及管理系統現狀
相較于美國的私營征信體系和歐洲的公共征信體系，日本由于國內企業聯系 緊密，所以它的征信體系又具有自身的特點。日本的征信體系主要是為了滿足其 企業而建立的會員制征信體系，又稱之為行業協會主導型體系。
口本的征信信息管理系統也主要由三個系統組成：
第一個是全國銀行個人信用信息中心（KSC）,從名字上看，可以明顯看出這 個系統是由全國銀行作為其會員的。各個銀行通過該系統進行連接，可以免費使 用其系統中保存的信用信息，并且各個銀行也擁有義務去將自己數據庫中保存的 企業和個人信用信息共享給該系統，方便全國銀行的聯合。
第二個是株式會社日本信息中心（JICC）,它是日本現在最廣泛使用的個人 征信信息管理系統和企業征信信息管理系統的聯合。它主要由信用信息聯合會主 導，它的會員是地方性的信息中心。它的會員到如今總共有？3個，這33家信息 中心的信用信息使用方式也和上面全國銀行的方式相似，都是既有使用JICC系 統信用信息的權利，也有將自身保存的信用信息上傳給系統的義務。
第三個是株式會社信用信息中心（CIC）,相較于JICC, CIC不是由信息中心 組成的了，而是由信用卡協會管理的。CIC主要是針對于個人用戶的征信，它包 含了個人用戶在口常生活中所參與的各項產業。比如，汽車、家電、信用卡等等。 所以，它的會員大多都是這些企業和信用卡公司組成，主要針對個人進行信用征 集和服務。
當然，雖然鬥本的信用市場被這三家中心所瓜分，但并不表示這三家市場就 是相互獨立的。為了保證全國信用信息的流通和共享，三家中心聯合建立了消費 者信用信息網絡系統（CRIN）,通過CRIN,三家中心可以實現彼此信用信息的 共享和交流，從而保證全國信用信息的統一。
Be Original.
圖3-5株式會社界面圖
3.2我國征信體系和管理系統現狀
3.2.1我國個人征信信息管理系統發展現狀
與上文中提到的各個國外的系統相比較，我國的征信信息管理系統起步較晚, 發展時間較短，技術支持水平較低，個人征信信息管理系統的建設程度自然沒有 國外的高。而對于我國來說，由于國情的限制，國家無法直接主導信用市場，所 以我國的征信模式又具有自身的特點。既不是美國鮮明的私營型征信體系，也與 歐洲的公共征信體系存在差異，所以我國的個人征信信息管理系統也因為征信體 系的混合，發展時間的先后，出現了以下三種類型：
(1)政府主導型：我國的銀行征信系統基本上都是政府主導型，尤其以中國 人民銀行的征信信息管理系統作為代表。我國的銀行征信信息管理系統都是由央 行統一管理，由政府進行指導和規范。與歐洲國家的公共征信體系相比，我國的 銀行個人征信信息管理系統也具有嚴格的管理規范和安全的信息保障等特性。人 民銀行征信信息管理系統，它是由1997年開始構建，起初只是一個企業征信信息 管理系統，主要針對企業的信用信息進行管理。1999年，人民銀行征信信息管理 系統又構建了個人征信信息管理系統，對參與到銀行信用行為的被征信人進行征
信，將之保存到個人信用數據庫中〔2%在我國銀行征信信息管理系統中，•政府扮 演了管理者的角色，我國銀行征信信息管理系統有義務每隔一段時間將自己保存 的信用信息和信用產品上交給央行進行保存和管理。但對于我國銀行的個人征信 信息管理系統而言，因為有了政府的參與，所以個人在進行信用信息索求時，必 須要經過嚴格的申請流程，這就導致了工作效率的低下。同時，我國銀行的個人 征信信息管理系統無法做到與企業征信信息管理系統進行信用信息交流和交換，
所以存在大量的信用信息冗余的情況。
圖3?6我國人民銀行系統界面圖
（2）市場主導下的傳統型：
除了政府主導，我國的征信模式還與美國具有相似之處，由市場進行主導進 行。市場主導下的傳統型征信信息管理系統主要由鵬元征信和中誠征信作為代表。 鵬元征信系統是從事企業和個人征信的系統，主要以企業征信信息管理系統為主。 它成立于2005年4月，它的系統具有專門針對企業開發的各項服務。當然鵬元征 信系統的個人征信信息管理系統也是我國應用較多的個人征信系統，它擁有較多 用戶。然而由于它的數據庫相對較小，所以它保存的個人信用信息較少。它的系 統提供的信用產品相對于銀行系統來說比較豐富，不僅有信用報告，還有信用評 分和信用身份等產品BI。
中誠信征信系統是我國市場主導下的傳統型系統的另一個代表。它的數據庫 要比鵬元系統要大多的，其中也是以企業征信信息管理系統為主。它主要服務于 股市市場，擁有一定的信用風險評估能力。它不僅為企業提供信用產品和服務， 它還為政府提供相應的報告。當然，在個人征信信息管理系統上，它也因為自身 較為優秀的個人信用評測而成為部分用戶的選擇，它的信用產品和服務也比較豐
富，主要由股市預測服務、信用評估服務等等。
*誨馥佔繪Rating頤帶舉
圖3-8中誠信征信系統界面圖
(3)市場主導下的新興型：
大數據環境的市場必然會出現新興型的征信信息管理系統。我國新興型的征 信信息管理系統大多與2015年公測，主要有阿里巴巴支付寶推出的“芝麻信用” 系統、京東推出的“京東白條”系統和騰訊公司出的“騰訊征信”系統等等。 這些系統的共同特點都是具有十分龐大的變量和擁有強大計算能力的中央電腦來 構建的系統，擁有更多信用產品和服務。
“芝麻信用”系統（以下簡稱“芝麻信用”）是其中最具代表性的新興征信信 息管理系統。“芝麻信用”主要是以個人征信信息管理系統為主的系統，它建立于 2014年，于2015年進行公測。該系統是當今我國采集面最廣，覆蓋范圍最大， 信用產品和信用服務最為完善的個人征信信息管理系統，它不僅擁有獨特的信用 評分模型——芝麻信用分，同時，它在管理模式和信用評估上也擁有其獨特的優 勢。首先，該系統的使用是完全免費的，用戶只需要一個電話號碼和身份證信息 就可以進行注冊。在注冊后，“芝麻信用”會通過對用戶在支付寶以及與支付寶簽 訂聯合協議的企業和機構上的信用行為和信用數拯進行采集工作，講這些數據輸 入到它的信息管理子系統中，通過管理和分析，將原始的無序和看似無意義的信 用數據轉化為更為直觀的信用評測信息，并將其傳輸給信用評估系統。接著，再 通過信用評估系統的分析和預測，得出其信用分值，生成信用報告。最終，根據 用戶的信用分值和報告對用戶信用進行分級，提供不同等級下的不同服務。
“芝麻信用”在管理上秉持著一月一更新的方式，用戶可以于每月固定日期 免費查詢到自己的信用分和信用報告，同時可以申請查看具體信用報告的來源依 據，也就是上個月自己的信用行為。從而，對自身的信用程度有個直觀的了解， 對自己的信用行為有個更好的判斷。除了更新以外，“芝麻信用”在對信用信息進 行管理時候，已經拋棄了傳統的線性回歸的計算方式，更改為了機器人學習的先 進手段，從而更快、更好、更完整的收集、管理和使用信用信息。
在產品和服務方面，“芝麻信用”更是依靠支付寶強大的平臺，與多個中小企 業簽訂合作協議，從用戶的衣食住行上提供最貼心、最便捷的信用服務。而“芝 麻信用”的信用產品，不再是傳統的信用報告，而是用芝麻信用分更加直接的反 映用戶的信用度，這是我國其余個人征信信息管理系統所缺少的。
圖3-9 “芝麻信用”系統界面
經過上述分析，我們可以發現，在于傳統的個人征信信息管理系統比較，新 興的個人征信信息管理系統擁有更多的信用數據，擁有更先進的管理方式，擁有 更多更完善的信用產品和服務。新興型的個人征信信息管理系統基本上都不以盈 利為目的，所以用戶都可以通過一證一號的方式免費進行注冊和查詢【26】，比傳統 型的要方便的多。同時，傳統型的個人征信信息管理系統主要還是側重于企業信 用信息，在個人信用信息方面投資較少，擁有的個人用戶相對少了許多。
3. 2.2我國征信體系現狀
上文中已經提到我國的征信體系是混合的征信體系，不僅僅有歐洲的公共征 信模式，還存在美國的私營征信模式。國內相關學者在對本國征信體系進行研究 的時候，也分成了三個學派。第一個學派是私營體系派，他們認為我國就應該只 用私營模式來構建征信體系，以市場作為引導的主體。第二個學派是公共體系派, 他們認為，依照我國國情，私營性征信體系無法保障我國市場經濟的良好運行， 所以他們建議向歐洲國家學習，政府完全的介入信用市場中去，以強勢的手段控 制各個征信機構，從而更好的管理。最后一個學派認為，我國是人口大國，信用 用戶和信息來源多而復雜，單純的依靠政府主導是不夠的，我們更需要在自由市 場下進行征信活動。所以他們認為應該構建一個聯合的征信模式。
相對于國內學者的各種建議，筆者從個人征信信息管理系統的建立方面考慮, 必須要建立一個聯合型的個人征信信息管理系統，從而來對應我國現有的征信體 系環境。聯合征信系統，是在個人征信信息管理系統的建設過程中建立與企業征 信信息管理系統進行信息交流的渠道。只有建立兩種模式相混合下的聯合個人征 信信息管理系統，才能真正的達到信息共享，改善各個系統無法交流信用信息的 情況。
我國的個人征信信息管理系統是需要在特定的征信體系下建設的，它不僅需 要政府的管理和支持，還需要市場自我的監督來做保障。與國外的市場主導型、 政府主導型以及會員制等征信體系和征信模式相比，我國雖然尚未歸類到某一具 體模式中去，但特有的國內環境也給我國構建獨有的征信體系和征信系統提供了 可能。根據中信證券研究部的研究報告表明，我國未來將呈現公共征信和商業（私 營）征信混合的兩種模式。但在這兩種模式中，市場主導的新興模式必將占據較 大的份額，這是大數據環境下所必然出現的格局。根據報告預測，未來我國的征 信市場格局必將是“公共征信和私營征信的相結合”〔2刃。下圖3-10顯示了我國這 兩大征信模式的未來競爭格局。
由圖3-10可以明顯看出未來新興型重要征信機構，如“芝麻信用”等個人征 信信息管理系統在整個征信市場上所占的份額是最大的。因為首先是新興型征信 系統占據了數據這一大利器，數據是征信的核心競爭力。其次，新興的征信系統 和征信體系中，系統的信息服務多，信用產品多，能更容易，更快速的被廣大用 戶接受。而傳統的征信系統要么大多數針對企業，用戶狹窄，要么開發的信用產 品單一，很難普及開來。對于我國的央行征信系統，由于它一是非盈利性的，二 是由我國國家政府直接領導的，起到對整個征信市場的調控作用，所以處于金字 塔頂端，在我國混合型征信體系中起到領導作用。
本章主要介紹了國內外征信體系和管理系統，可以看出我國的征信體系與各 國之間存在較大的差異，現今的表現形式不明了。所以在當今情況下建立一個聯 合型的個人征信信息管理系統，是我國構建獨有的混合征信體系的重要保證和支 持。而學習他國征信體系和征信模式的建設也為我國建立和完善個人征信信息管 理系統提供了經驗依據。
第4章國外個人征信信息管理系統分析
4.1國外個人征信信息管理系統的結構
對國外的個人征信信息管理系統的建設進行研究，我們可以發現它們的結構 都相較于國內系統更加嚴謹和完善。由于美國和歐洲的個人征信信息管理系統基 本都是益博睿和鄧白氏，所以本章將主要對這兩個系統進行分析。而對于日本， 它的個人征信信息管理系統中最具代表性的是JICC,所以本章也以JICC為研究 對象，對這三個系統進行結構和構成要素方面的闡述和比較分析。
4.1. 1系統結構分析
歐美國家大多都是運用益博睿和鄧白氏這兩個系統，我們在這里對益博睿的 個人征信信息管理系統的結構進行研究，可以發現該系統是由以下幾個子系統組 成的：
（1） 數據倉庫：數拯倉庫就是信用信息數據庫，它主要是存儲經過采集的原 始信用數據以及經過加工處理信用信息的倉庫。
（2） 數據通信系統：數拯通信系統的主要功能就是輸入和輸出功能，它提供 信息流動的渠道，控制信用信息流動的方向，支持信用信息在各個子系統和外部 環境中的交換。
（3） 數據管理系統：數拯管理系統的主要功能是處理功能，它主要是對輸入 的數拯進行加工處理，在該子系統中，還存在各個接口的協議和統一的信用信息 規范。數拯管理系統是益博睿系統的核心子系統，主要幫助益博睿進行管理工作。
（4） 數據決策系統：數據決策系統是益博睿的核心，益博睿的數拯決策系統 不單單有分析的功能，更重要的是它擁有FICO評分模型。通過這個模型，輸入 數扼:可以在處理后，經過FICO模型進行評分，從而獲得最為直觀的信用度。
(5)授權管理系統：授權管理系統和數據管理系統有很大的差另U,主要功能 是服務于工作人員的。該子系統的主要是對用戶權限進行管理，對不同權限的用 戶提供不同種類的信用產品和服務〔刃。益博睿個人征信信息管理系統的大致系統 結構圖可以由下圖4-1表示：
圖4-1益博睿個人征信信息管理系統簡單結構圖
由上圖4-1所示，我們可以明顯看到益博睿的各個子系統之間由于數據通信 系統的存在，信用信息交流渠道較多，信用信息共享程度很高。同時，在其數據 決策子系統中，因為有FICO模型，所以其對于個人信用的評分一定十分嚴謹。
其實，FICO模型是由Fairlsaac公司創立的，但Fairlsaac系統是三種不同的 FICO評分模型構成的，這三大評分系統在關于FICO模型上又各有不同，具體不 同可以由下表4~2顯示。
表4-2三大信用管理局評分系統名稱8〕•
信用管理局名稱 FICO評分系統名稱
Equifax BEACON*
Experian ExperianPF airl saacRi skXIodel
TransUnion FICORiskScore, Classic
由上表4-2我們可以看出，雖然這三家信用機構在對評估系統中FICO方面 的命名有所不同，但從根本上來說，其實都是使用了 FIC0作為其系統評分的依 據。同樣的評分標準為信用產品的統一性提供了前提基礎。根據報告顯示，同一 個用戶在三家個人征信信息管理系統中輸入相同的信用數據，經過加工處理后， 生產出來的信用產品，即信用分基本一致，頂多有一點細微差別。
在數據決策子系統中，FICO評分模型是其分析決策的核心。FICO系統的信 用分值是從300分到850分之間的一個分布。分數越低，表示被征信人的信用風 險越大。在歐美，如果FICO評分高于680,那么證明被征信人的信用非常良好, 擁有優秀的還貸能力。這個時候，各家貸款機構或者信用服務商就會與該被征信 人進行下一步的信用活動。而如果分數在620到680之間時，各個機構或者服務 商就會根據分值仔細對其參考，并會從系統中提取其他相關信用信息進行總結性 分析，如果無不良記錄，一般也都享有借貸等服務。而對于低于620分的被征信 人來說，這個分數即將成為機構或服務商拒絕他們的最大理由，歐美機構和服務 商普遍認為，在FICO評分過程中，低于620的被征信人不值得他們進行投資， 具有太大的風險性［洌。FICO評分模型可以從下圖4-3中表示出來，在圖中“％” 表示所占比分權重的百分比。
FICO評分模型的構建，主要是為了更加直觀的了解被征信人信用度的好壞。 通過FICO評分模型的決策分析，能夠對被征信人的基本信用行為做出預測，對 其將來的還貸能力做出相應的推斷，從而更加便捷機構、企業以及個人在這方面 信息的搜集，消除被征信人與信用信息需求者之間的信息不對稱。在圖4-3中， 我們可以發現其權重分布中沒有任何一點關于膚色、宗教等一些敏感的地方，這 說明了 FICO模型的評判標準是十分公平，不帶任何一點歧視的。
與益博睿系統相比，鄧白氏系統是美國新興的個人征信信息管理系統的代表， 它系統結構的差別主要有以下三點：
(1)鄧白氏系統擁有最強的數據庫：
在上文中，筆者也提到了在鄧白氏的個人征信信息管理系統里面，它的信用 數據庫是十分龐大的。同時，在它的數據庫里，由于有著最新技術的支持，它的 計算方式區別于傳統的邏輯回歸，而是機器學習的方式。所以它的計算速度快， 反應速度快，存儲的變量和信息也就更多。還有，鄧白氏系統本身構建了一個聯 合的鄧白氏網絡，通過這個網絡，其數據庫能夠更加高效的獲得信用數據，并將 這些數據保存起來。所以鄧白氏系統的數據庫有著更新速度快，保存數據量大的 優點，使得它在采集信用數據，保存信用信息的方面要比其他個人征信信息管理 系統要強大，它的數據處理能力也在全世界保持頂尖的地位。
(2)鄧白氏系統擁有獨有的DUNSRight™流程：
鄧白氏系統的數據庫不僅僅因為有著強大的技術支持而走在世界前列，其擁 有的DUNSRight™流程也是保障它的數據庫強大的原SoDUNSRight™流程主要 是在信用數據采集和管理上建立的特有流程，主要作用是擴大每日編輯的信用信 息數量，保證定期的數據審核，從而保障信用信息的質量達標。擁有了這個流程, 鄧白氏系統可以更好的進行數據挖掘工作，從而在海量的大數據之海里做出更加 準確的判斷［珂。
（3）鄧白氏系統擁有獨特的數據編碼：
鄧白氏系統除了強大的數拯庫和特有的管理流程以外，它還擁有獨特的鄧氏 編碼。鄧氏編碼，主要是為了方便鄧白氏系統進行企業和個人信用信息的管理， 對所有用戶分配的9位數字的編碼。它保障了信用信息的安全性，分配的編碼能 夠讓系統能夠很快的識別被征信對象的真偽，防止信用信息泄漏的情況。同時， 鄧氏編碼的運用能更好保證整個個人征信信息管理系統管理的嚴謹性，減少大量 的失誤。
所以相較于益博睿來說，鄧白氏系統更加符合當今市場需要，它擁有更加廣 闊的市場前景。
在分析完歐美的益博睿和鄧白氏系統后，我們對日本的JICC系統也進行了 研究。由于JICC系統是處于特定的會員制模式下的征信信息管理系統。它的主 要特點是以33家會員進行輻射展開的。所以在它的系統中包含了特有的行業合作 子系統。該子系統用于記錄和管理JICC系統的會員，對他們的信用信息需求進 行記錄上報，對他們提供的信用信息進行分析和處理。JICC的個人征信信息管理 系統擁有最嚴格的審閱和更新制度，該系統規定必須定期對數據進行更新和鑒偽 活動，了解到保存的信用信息是否存在不真實、不完善等情況。所以，日本的JICC 系統擁有最為嚴格的審閱機制，保障了系統內部數拯的嚴密性和真實性。同時， JICC系統還通過定期派遣調查員對被征信人進行電話和網絡征信活動，擁有更多 的被征信人的信用數拯。
4. 1.2系統的構成要素
任何一個信息管理系統都是有系統的構成要素的，在分析個人征信信息管理 系統的時候，對系統構成要素的研究也是不可輕視的一部分。一般情況下，完整 的個人征信信息管理系統由以下三個部分組成［駒：
（1）信息源：
信息源不是單純的被征信人，它是指信用信息的岀處，一般指的是被征信人 或者被征信機構。在個人征信信息管理系統中，信息源是人們在信用市場和日常 生活中所產生的各種原始的信用行為數據，以及經過加工整理、決策評估后的信 用評價報告和信用評分等一切信用信息。在個人征信信息管理中，它不僅僅是被 征信者和被征信機構所提供的信用信息，同時它也應該包括一切與之相關的信用 信息生產機構和信用信息傳遞機構。歐美的個人征信信息管理系統由于其業務能 力強，存在時間長，系統功能完善的原因，其信息源的構成要比其余國家復雜的 多。
益博睿的個人征信信息管理系統，主要是提供數據和分析工具，幫助個人用 戶查詢自己的信用報告和信用評分，并防止身份盜用。益博睿的網絡覆蓋面特別 廣，不僅覆蓋了全球39個主要國家和地區，還在各個地方設立了自己的分布，擁 有很大數量的用戶。在這樣的背景下，益博睿系統的信息源要素包含內容豐富， 可以將其信息源分為一下三種：
第一，直接信息源。益博睿由于直接和39個國家的被征信人進行信用數拯采 集，所以這些國家的被征信人是益博睿系統的直接信息源，它們為益博睿的個人 征信信息管理系統提供最原始的信用信息。
第二，間接信息源。益博睿的信息源還包含與之合作的70多家征信機構，這 些征信機構向益博睿系統提供經過加工處理的信用信息。當然除了這些合作的征 信機構以外，益博睿本身的企業征信信息管理系統是與個人征信信息管理系統相 通的，所以它的企業系統提供的信用信息也是益博睿的個人征信信息管理系統的 間接信息源。
第三，信息載體和信息傳遞機構。益博睿的信息源還包括參與到信用信息傳 遞的一切信息傳遞機構，包含在被征信人和被征信機構起到載體作用的互聯網， 各類數據庫等載體，以及在益博睿與合作系統之間起到連接作用的媒介公司和信 用信息傳遞公司。
相比較益博睿，鄧白氏系統個人征信信息管理系統主要以支持它的企業征信 信息管理系統為目的，所以鄧白氏系統的個人征信信息管理系統的信息來源要狹 窄的多，它的大部分個人信用信息來源是間接信息源，它的直接信息來源較為稀 少，但由于其企業征信信息管理系統和個人征信信息管理系統的連接性十分良好， 所以企業征信信息管理系統的原始信用信息就成了鄧白氏的間接信息源。
JICC的個人征信信息管理系統主要是為了滿足其會員的信用信息需求，同時 這些會員單位也必須將自己單位所掌握的信用信息上報至JICCe對于JICC,它 的直接信息源就是他的地方信息中心所提供的原始數拯。然而，這些信息中心提 供經加工處理的信用信息就成了 JICC的間接信息源，當然它的信息源也包括其 中信用傳遞的信息渠道和信息傳遞機構。
(2)信息道：
信息道是系統構成要素中的基礎部分，信息道是指連接各個子系統和外部環 境的信息渠道，當然也包含了信用信息的傳播者。信息傳播者需要把信息源生產 出的信息通過特定的傳播媒介，承載著信用信息并將信息根據信息系統的目的組 織起來，最后借助一定的信息渠道將信息傳遞給需求者。在信息道的因素上，益 博睿、鄧白氏和JICC也有明顯的差異性。
益博睿的信息道中，其信息傳播者和傳播渠道要比鄧白氏、JICC豐富一些， 不僅僅是某些單一的系統數據庫或者會員信用信息中心，益博睿的信息傳播者包 括與之合作的信用機構，也包括系統的廣大用戶和本身的系統工作人員，其傳播 渠道也不僅僅限于互聯網，它還通過人際關系、友好組織機構等方面進行傳遞信 用信息。相比益博睿，鄧白氏和JICC由于主要針對對象單一，信息來源相對較 少，所以它們的信息道相對狹窄一些。
(3)信息宿：
•在個人征信信息管理系統中，信息宿指的就是信用信息的需求者和使用者。 信息宿主主要是信息系統的接受者，也就是對個人信用信息有需求的企業或者用 戶，通過一系列的程序將信息從信息源傳遞到信息接受者中。由上文中的系統的 結構研究可以看出信息管理的系統的管理過程信息源、信息道和信息宿在時間和 空間上進行有順序的運行，從而構成了有效的個人征信信息管理系統。就信息宿 而言，歐美的個人征信信息管理系統由于開創時間早，運用時間長，技術手段好, 系統功能和結構強等原因，其系統的信息宿要比其他國家的廣泛。而對于日本的 JICC等個人征信系統，由于其特有的會員制征信體系，其信息宿主要是那些已經 成為了公司會員的信用中心和金融企業，無法擴大到廣大的用戶群眾。普通用戶 在想了解信用信息的時候，無法直接就可以從系統中獲得，需要通過比較繁瑣的 程序，才能滿足他們的信用需求。
信息源、信息道、信息宿三者的關系并不是單方向的流動關系，在某些情況 下，信息宿也可以成為信息源，信息源也可以變成信息宿，三者之間信用信息的 流動是可逆的卩7〕。我們可以從下圖4-4看出這三者之間的關系。
4. 2國外個人征信信息管理系統的管理
一個完備的個人征信信息管理系統它必須具有信息管理方面的模塊，只有擁 有了信息的管理功能，才能更好地保障征信系統的決策和評估。同時，良好的系 統管理功能，不僅是保障信用信息真實性和保密性的重要依據，也是系統順暢運 行的重要保證。所以對國外個人征信信息管理系統的管理功能進行研究，找出對 我國個人征信信息管理系統有益的借鑒點，也是論文需要研究的重點。•
對于國外的個人征信系統，由于征信體系的不同，它們的系統管理方面存在 較大差異，本節主要針對美國的市場主導式管理和歐洲的政府主導式管理兩大方 面展開，對它們的個人征信信息管理系統從數據管理、功能管理和約束機制三個 方面來進行分析。
4.2.1數據管理
與上一節的信息源不同，數據管理功能中的數據收集是一種手段和管理方法, 并不是指數拯或信息的來源，它是一個動態的過程。個人征信信息管理系統通過 數據收集，將各個信息源的信用信息和數據通過信息道，經過輸入和處理，將無 序的數據有序化，再保存到數據庫。數據的收集功能是數據處理功能里面的基礎， 只有通過系統的收集功能，才能更好、更完全的收集信用數拯。
數據管理是一個十分重要的功能，在這個功能中，數據的準備、輸入和輸出 是它的基礎。數據準備是個人征信信息管理系統在進行數據采集之前的硬件準備， 只有打開中央處理器，準備好必要的硬件，才能進行數據采集。當然數據準備不 僅僅是硬件的準備，它還包括管理方法和計劃的準備。而數拯輸入功能就是信息 通信系統所具有的功能，就是將采集到的數據在信息渠道里進行傳遞的功能。數 據輸出是保證經過處理的數據，在形成信用信息和信用評估報告后，能夠到達信 息需求者手中的過程，用戶在運用好的系統進行數拯輸出時候，會有反應速度快， 數據輸岀及時等優點。
數拯處理，是數拯管理重點核心功能，一個好的個人征信信息管理系統，必 須有一個完善的數拯處理子系統或者是信息處理子系統，只有經過處理后的數據， 才能從無序變成有序的信息，才能更好的儲存在數據庫中，為決策支持和信用評 估提供依據。
在數據管理方面，益博睿的個人征信信息管理系統就具有比較大的優勢。它 創建了關于本系統數據管理的相關技術。益博睿系統的良好的數據管理技術賦予 了它同時處理大量數拯的能力，同時它還具有高效處理數拯的能力，它對數據處 理的速度特別快［3艮
而對于歐洲的政府主導體系下的個人征信信息管理系統，由上文已知，它是 依靠國家和政府組建征信機構，從而構建的個人征信信息管理系統，它在數據管 理方面有獨特的一面。首先，由于歐洲的個人征信信息管理系統是公共征信體系 下的管理系統，政府直接規定各個系統的數拯收集是在規定時間內進行的，同時 他們的對象也比較固定，一般是商業銀行和公共征信機構。其次，由于固定的征 信對象和時間，導致了其收錄的數據范圍狹窄，采集到的數據較為單一。同時， 因為政府設立的限制和規范較多，用戶在使用系統信用信息的時候需要經過繁雜 的申請手續，只有經過手續并授權的用戶才能進行信用信息的調集。最后，在數 據管理方面，歐洲的個人征信信息管理系統的數據管理手段單一，但是在定期審 查信用數據方面由于有強制的規定，所以能更好的保證數據的安全性和真實性。
4.2.2功能管理
個人征信信息管理系統除了擁有數據管理之外，還需要對它的功能進行管理。 功能管理是保障各個子系統在執行不同功能時的連接,而非成為各個獨立的板塊。 個人征信信息管理系統的功能管理包含以下五個方面的內容卩9〕：
(1)統計管理：此項功能管理主要是對個人征信信息管理系統中收集和存儲 的信用信息數據進行一定的類別分類，比如按照用戶個人分類，按照用戶地區、 用戶征信年限分類等等，對經過分類的有序數據進行統計和分析，從而將處理后 的數據導入決策子系統，得到信用評估結果，方便進行決策研究。
(2)計劃管理：通過一定的約束條件，個人征信系統會根據系統中的已有信 息對征信機構或個人提出征信計劃，用以補充和更新系統中所擁有的信用信息。
(3)控制管理：控制管理是功能管理的核心之一，它主要通過對個人征信信 息管理系統的控制，來達到各個子系統的連接。同時，它還支持管理員對本系統 的掌控，對具體問題進行記錄和糾正。這樣有助于保障信用信息的真實性，同時 也為管理人員對系統進行操作提供了方法。
(4)驗證和預測管理：驗證和預測管理是信用評估系統和信息分析系統的核 心功能，它可以支持個人征信信息管理系統通過采集到的信用行為信息進行預測 和驗證。比如通過某用戶近三個月的購買行為和還貸行為對系統做出的信用評估 進行驗證，從而對該用戶未來的信用行為做出預測。驗證和預測管理是信息管理 系統成為決策支持系統的重要保障，也是個人征信信息管理系統里面不可或缺的 —部分。
(5)輔助決策管理：輔助決策管理不僅僅是信用評估系統的功能，也是信息 分析子系統的主要功能。當信用評估系統在對信用信息進行評估預測后，一般就 會將該信息傳播給決策系統，這時候就需要有支持決策和輔助決策的功能。它里 面包含有信用評估的功能，特別是評估模型的建立決策子系統的最終決策起到決 定作用。
在歐美等國家的決策管理中，決策形成的結果往往以信用分和信用報告兩種 形式表現。上文已經描述了信用分和FICO模型，而對于歐美國家的信用報告， 對我國個人征信信息管理系統的構建也有重要借鑒作用。在上文中已經提到了 FICO形成的信用分，所以在這里就不累述。而對于信用報告，它是信用產品的 —種表現，是將姓名、地址、電話以及以往的信用行為和未來的信用行為預測寫 在報告中，從而讓信用信息使用者更加全面的了解被征信人的情況。信用報告是 比信用分更加全面、更加細致的信用產品，但由于其內容較多，沒有信用分的直 觀表現力，所以一般用戶往往不會選擇它［佝。
當然，信用報告也不僅僅只是上述所描述的內容，它還包括對被征信人的生 活方面進行信用信息的采集和呈現。比如，是否有賭博、酗酒、犯罪等情況，是 否有能力償還貸款情況，是否有過破壞公物的行為歷史等等。信用報告由于所蘊 含的信息量較多，所以一般而言是不允許任意人就可以獲得的。它需要耗費很長. 時間的申請，才有可能獲得自己的信用報告。除了企業和固定機構，信用報告是 不允許直接給被征信人以外的用戶查看的⑷】。
除了像信用報告和信用分這兩種比較直接的信用產品，還有一種信用產品是 沒有直接的證明的，那就是信用風險評估。信用風險評估是個人征信信息管理系 統更深層次的表現歐美各國的個人征信系統在信用風險評估決策體系上，可分為 傳統型和基于大數據的新興型系統評估體系。根據2014年中信證券研究部的數 據，下表4-5羅列了歐美各國征信系統的信用評估體系的異同：
表4-5 2014年歐美各國征信系統信用風險評估體系比較B2]
傳統信用鳳險評估 新興信用鳳險評估
代表企業 益博羈、D&B Zest Finance 等
服勢人群 有豐富信貸記錄的 缺乏信貸記錄和信用評分較低的
數據類型 信貸數據 信貸數據、網絡數擄' 社交數據
理論基礎 邏輯回歸 機器學習
變量特征 還款記錄、金額、貸款類別 傳統數據、消費習慣、社交習慣
變量個藜 10-30個（變量庫400-1000個） 參達，幾千上萬個
由上表4-5可知，在大數據時代，新興的信用風險評估更能支持個人征信信 息管理系統進行信用驗證和預測，從海量的大數據中挖掘用戶的各項數據，從而 預測和判斷出該用戶在信用經濟活動中的信用習慣和信用行為。
4. 2. 3約束機制
簡單來說，約束機制就是制約個人征信信息管理系統的運行和管理而提出的 市場規范和法律法規。約束機制的制定主要是為了維護個人征信信息管理系統的 正常運行，以及保證系統存儲信用信息的真實性和完整性。
歐洲的政府主導型個人征信信息管理系統，主要的約束機制是由政府直接頒 布的法律法規和信用市場行為規范，它不僅要求被征信企業和個人定期定量的向 公共征信機構提供真實的信用信息，同時也保證了征信機構在對信用信息進行管 理時所應具有的行為規范。
而對于美國這種在自由市場下的個人征信信息管理系統，它的約束機制則更 多的來源于市場長期運營形成的規范。同時，市場本身的監督也是它約束機制的 重要表現形式。美國政府在整個征信體系中扮演的知識一個監督的角色，除了頒 布相關的法律法規，它并沒有實質的權利去插手信用市場的進行。因此，美國政 府曾在1971年頒布了一部法律，叫做公平信用報告法，該法案于1997年重新修 訂［4現美國政府通過公平信用報告法確立了征信市場中必須遵循的公平原則，并 同時提岀了參與者的隱私保護問題。所以，在美國，個人征信信息管理系統的約 束機制主要由市場導向，政府主要還是以監督為主，不直接參與到系統的約束管 理中去。
4. 3國外個人征信信息管理系統的信用產品和服務
信用分和信用報告是個人征信信息管理系統經過分析決策后產生的結果，而 信用產品和服務則是個人征信信息管理系統的分析結果的運用。在比較國內外個 人征信信息管理系統的時候，其引申岀來的各項信用產品和服務也是本文研究的 重點之一。
4. 3. 1信用產品
信用產品方面，美國的自由市場環境奠定了美國的個人征信信息管理系統的 信用產品的多樣性。在美國的征信體系中，無論是個人征信信息管理系統，還是 企業征信信息管理系統，它們的信用產品都因為市場的豐富而豐富。形成的產品 不僅僅是信用報告和信用分，它還包括前文提到的信用風險評估，信用比較結果
等一系列信用產品。通過這些豐富的信用產品，用戶可以根據自身的需求做出最 優化的選擇，在不同的環境上使用不同的產品。比如，用戶想簡單了解其他用戶 的信用程度時，沒有必要了解太多被征信人的信息，這時候，他就會選擇信用分 作為信用產品。而當用戶是一個企業的老板，他需要了解另外合作老板的信用程 度，他一般會選擇信用報告或者信用風險評估來衡量未來的交際程度。雖然美國 的信用產品形式多樣，但與此同時，它也需要花費一定的金錢才能獲得這些產品 的使用權。根據中信證券研究所調查顯示，2015年美國的全球總收入為48.1億美 元，其中全年提供的報告數量是13.8億份，只要每個報告都花費15美元左右， 那么其在信用市場中的凈利潤就是23.5億美元屮1。由上述數據可以簡單的看出， 美國的這種收費方式，會給它的信用經濟的發展帶來更多的促進作用。當然除了 提供信用信息之外，其系統的信用產品還包括原始信用信息，信用報告，信用評 估，信用投資，風險評估等等，都是通過該系統輸出給用戶。
相比較美國的營利性個人征信信息管理系統，歐洲的個人征信系統主要是非 營利性的，并且由政府主導其系統管理行為。所以在歐洲大部分國家，其系統的 信用產品比較單一，大多是為了滿足政府設立的規章制度而存在的。機構構建了 各種規范制度，主要是為了防止再次擠壓人的措施。歐洲的個人征信信息管理系 統是完全免費的，但其信用產品比較單一，大多是以信用評估報告，也就是信用 報告為主。
對于日本來說，由于它的征信模式是會員制征信模式，所以它的個人征信信 息管理系統同樣是不以營利為目的的。日本的個人征信信息管理系統，諸如全國 銀行個人信用信息中心(KSC)和JICC,它們的信用產品與美國相比也較為單一, 一般為會員機構提供的信用信息而形成的個人不良信貸記錄報告。
4.3.2信用服務
除了信用產品，信用服務也是本文研究的要點之信用服務和信用產品的 區別在于信息產品是由個人征信信息管理系統直接通過系統內部的信息處理和分 析而得出來的，比如信用報告。而對于信用服務來說，它是一些列諸如其他行業 享受的便利服務。比如借車，借錢等等。
由于沒有市場主導型模式的自由，政府主導型模式的歐洲個人征信信息管理 系統在信息服務方面仍然以傳統的或者說是基礎征信服務為主，用戶群眾的限制 也導致系統信用服務的狹隘性。當然，在大數據時代，歐洲的部分國家和日本也 在引進更為先進的個人征信信息管理系統，由此可見，未來的信用市場中，信用 服務將是所有征信機構需要重視的部分，尤其是對信用服務和衍生產品的開發， 也是我們需要重視的熱點。
本章主要分析了國外的個人征信信息管理系統。首先從歐美和日本等國家的 個人征信系統的結構和結構的組成要素進行闡述，接著對國外個人征信信息管理 系統的管理和功能進行了描述，這兩個方面是個人征信信息管理系統比較分析的 主要內容。最后，本章還對信用系統分析決策的信用信息的表現形式，即信用產 品和信用服務進行簡單的了解，為下面章節國內外個人征信信息管理系統的對比 提供了研究對象。
第5章 我國個人征信信息管理系統分析
我國的個人征信信息管理系統建造的時間相對較晚，經過十幾年的發展，除 了傳統的個人征信信息管理系統，我國的新興個人征信信息管理系統也占據了信 用市場的一部分，漸漸被國民認知和接受。
5.1我國個人征信信息管理系統的結構
由論文第3章對我國征信體系的探討得知，我國的征信體系和征信模式尚未 有明確的區分，所以我國的個人征信信息管理系統也是混合型的征信系統。一方 面，是以政府主導的央行征信系統，它在信用市場里面占據領導地位。另一方面, 我國的私營型個人征信信息管理系統自2015年以來明確的分為了兩個類別，一類 是傳統的個人征信信息管理系統，另一類是新興的個人征信信息管理系統。
本節的研究對象主要對我國央行的個人征信信息管理系統和新興的以“芝麻 信用"為代表的個人征信信息管理系統，從兩者的系統結構和系統構成要素進行 分析，了解二者之間存在的異同，并與上一章國外的個人征信信息管理系統進行 了對比，為下一章的展開做出鋪墊。
5.1. 1系統結構分析
我國央行的征信信息管理系統是由兩個大的系統組成。第一個以企業、公司 為主體的法人組織的企業信用征信系統。第二個是與公民個人的經濟和社會活動 相關的個人信用征信系統。在這里，論文主要對我國央行的個人征信信息管理系 統的結構進行分析。根據央行個人征信數拯庫的形成、使用和管理過程，央行的 個人征信信息管理系統可以分為檔案信息系統、查詢系統、信用評估系統、信息 管理系統和失信公示系統這五個子系統構成。
（1）檔案信息系統：
「檔案信息子系統主要央行征信信息管理系統通過對用戶信用信息進行采集， 采集主要信息是用戶的信貸行為信息。檔案信息子系統是我國央行個人征信信息 管理系統獨有的子系統，它所產生的信用檔案是在符合我國國情和需求的方面下 形成的。
（2） 查詢系統：
查詢系統主要的功能是提供信息查詢服務，它主要是為信用信息需求者所用。 信用信息需求者可以向央行個人征信信息管理系統提出申請，對需求的信用信息 進行查詢，從而滿足其信用信息需求。由于央行的查詢系統擁有較為繁瑣的申請 需求和比較嚴格的保護措施，所以用戶信用信息的私密性得到了很大的保護。
（3） 信用評估系統：
信用評估系統是對信用信息和信用檔案進行評估的子系統，它包含有相關的 評估機制。我國央行征信系統引進了歐美先進的FICO評分模型，通過該模型可 以直觀的對用戶在信用市場的信貸行為進行評估。
C4）信息管理系統：
信息管理系統是整個個人征信信息管理系統的核心，主要包括了信用信息處 理過程，信用信息管理方法等。信息管理系統主要功能包括管理央行個人征信系 統的數據更新，對缺失數拯和虛假數據的處理方法，以及包括管理人員對個人征 信系統的維護等一系列功能模塊。
（5）失信公不系統：
央行個人征信信息管理系統還包含有獨特的失信公示子系統，主要通過系統 對失信的用戶進行公示，以起到警示作用，能更好的保障我國信用環境的建成〔呵。
相比較央行的個人征信信息管理系統，我國新興的個人征信信息管理系統主 要是基于大數拯環境下建立的、以互聯網為平臺的私營型個人征信系統。而作為 代表的“芝麻信用”，它的建立意味著我國個人征信信息管理系統的發展已經進入 了一個新的紀元。與央行的征信系統相比，“芝麻信用”除了擁有基本的信息管理 系統、信用評估系統以及信用信息數據庫以外，還擁有信息決策系統和獨有的“靈 芝”系統。“靈芝”子系統由于是“芝麻信用”針對小微企業建立的企業信用“洞 察”系統，所以在本文中不做詳細介紹。而對于“芝麻信用”個人征信信息管理 系統與央行個人征信系統的不同主要表現在以下兩個方面：
(1)擁有信息決策系統。“芝麻信用”由于是基于互聯網平臺的個人征信系 統，同時它針對的用戶是廣大的支付寶普通用戶，而非央行個人征信系統特定的 用戶群。所以，“芝麻信用”系統擁有更為海量的數據。在對這些數據進行處理加 工后，“芝麻信用”較央行征信系統多了信息決策系統，這個系統的主要功能是通 過信用評估的分數以及用戶的信用信息來預測該用戶未來的信用行為，并做出相 關決策，比如是否提高其“芝麻花唄”和“芝麻借唄”的額度，是否給予該用戶 更多的信用服務。
(2)擁有獨立的評估模型。在“芝麻信用”系統中，構建了獨有的評分模型 ——芝麻信用分，這個評分模型借鑒了歐美的FICO評分模型，但卻也存在很大 的不同。
與FICO相比較，芝麻信用分的分值分布是從350-950o它的分數區間有350 至550、550至600、600至650> 650至700和700至950分這五段，五段區間分 別對應了較差、中等、較好、良好和優秀這五個信用評估K6],其評分模型為下圖 5-1所示，“％”表示權重所占的百分比。
圖5-1信息決策系統中芝麻信用的評分模世
由圖5-1芝麻信用分評分模型和論文的圖4-3 FICO評分模型進行比較，我們 可以明顯看出它們之間的異同。由于芝麻信用分是借鑒了 FIC0評分模型，所以 不難看出無論是芝麻信用分還是FICO模型都將信用評分分為了五大部分。但 FICO評分模型是根據歐美國家建立的評分模型，它側重的重點主要是違約歷史 （35%）和債務負擔（30%）,這兩個部分占據了整個評分的2/3。根拯歐美國家， 尤其是美國國情，我們知道歐美國家由于信貸產業發達，人多數普通國民都有過 信貸歷史，無論是房貸、車貸或是其他的信貸產品的使用都比國內的用戶人數要 多。所以自然其違約歷史和債務負擔就成了評分模型中的重要組成部分。而對于 芝麻信用分，其信用歷史（35%）和行為偏好（25%）占拯了整個評分的3/5,這 也是與中國國情相符合的。首先我國信用市場開發時間較晚，國民在新興的個人 征信信息管理系統上的使用時間較短，所以“芝麻信用”的評分標準把行為偏好 放在了第二位，旨在通過對“螞蟻金服”下“支付寶”、“淘寶”等用戶的購買行 為、購買偏好等信用行為進行分析，來評估其信用分數。對于剩下的三個部分， FICO模型主要從信用歷史、信用種類和新申請信用三個方面進行評分，而芝麻 信用分則是對履約能力、身份特征和人際關系進行了分析。中國的社會是個比較 明顯的人際社會，人際關系和身份特征表示了用戶在信用市場中所能占據的信用 經濟份額。比如身份為學生和身份為白領的用戶，他們的信用評分是不一樣的， 在身份特征上的評估，明顯白領要比學生的評分要高一些，因為他們有較高的收 入來源，還貸能力強，投資風險會低很多。而對于人際關系好的人，在中國的社 會環境下，表明了某種程度上的良好信用，同那些人際關系較為狹窄、人際關系 單一的用戶相比，評分肯定要高得多。
5. 1.2系統的構成要素
同國外尤其是益博睿的系統構成要素相比較，我國的個人征信信息管理系統 也可以分為信息源、信息道和信息宿三個部分。但無論是國內外的個人征信信息 管理系統，在這三個構成要素上都存在著不同。具體不同之處可以從表5-2上看 出：
由表5-2我們可知我國的個人征信信息管理系統和國外的個人征信信息管理 系統在信息源和信息宿上面存在較大的差異，我國銀行個人征信系統的信息源主 要是直接信息源，是辦理過銀行信貸業務的用戶。而對于我國的新興個人征信信 息管理系統“芝麻信用”，它的信息源相比寬泛的多，是成為支付寶用戶并開通芝 麻信用的廣大用戶，這些是它的直接信息源。另外，“芝麻信用”還與其他信用機 構進行合作，例如淘寶、趣店等信用機構，和它們進行信用信息交流，這部分信 息是它的間接信息源。
而對于信息宿來說，我國銀行個人征信系統的信息宿主要是經過申請的特定 用戶和機構，普通用戶不經過申請是無法成為信息宿，獲得需要的信用信息的。 而對于“芝麻信用”，它的信息宿可以分為廣大的普通用戶和與“芝麻信用”合作 的相關機構，同時它的信用信息是可以免費獲得的，不需要向美國益博睿和鄧白 氏等征信系統需要通過收取一定費用才能獲得。
表5-2國外與國內個人征信信息管理系統的構成要素比較表
國外個人征信系統 國內個人征信系統
益博庫 D&E JICC 銀行征信系統 芝麻信用
信息源
（排除信
息載體） 被征信機構
和人、合作
信用機構 本身企業
征信系統 和少部分
合作機構 會員式的
信用機構 辦理銀行信貸業
務的用戶和企業 支付寶用戶、合作
信用機構
信息宿 支付查詢費用的用戶和機
構 會員式的
信用機構 經過申請的特定
用戶和機構 廣大普通用戶，免
費提供，其1'也合作
機構
5.2我國個人征信信息管理系統的管理
無論是將我國的新興個人征信信息管理系統和傳統的個人征信信息管理系統 相比較，還是與國外的個人征信信息管理系統進行對比，都因為國情不同，征信 模式不同，地域分布和信用信息的行為習慣的不同而存在管理上面的差異性。本 節通過“芝麻信用”與國內銀行個人征信系統、國外個人征信系統進行比較，從 系統的數據管理、功能管理和約束機制等方面進行分析，從血找出國內個人征信 信息管理系統存在的不足。
5. 2. 1數據管理
我國個人征信信息管理系統主要分為傳統的個人征信信息管理系統、新興的 個人征信信息管理系統和以政府為主導的央行個人征信系統。我國個人征信信息 管理系統在數據管理方面的差異性主要體現在數據采集和數據處理的差異。
我國傳統型個人征信信息管理系統，比如銀行業的個人征信信息管理系統， 它在數據采集的過程中主要的數據來源是與銀行有金融交易的人。采集的數拯包 括存貸款，買房買車，交水電費等一系列信用行為信息，同時它還采集來自政府、 金融系統的數據。而“芝麻信用”系統會充分采集用戶在淘寶、支付寶和各個社 交媒體等中的記錄，同時采集關于用戶的身份特征和人際關系等數拯，通過這些 大量的網絡交易及行為數據的采集，從而更好的對用戶進行評估。其數拯采集的 主要來源于銀行業金融機構及其他一些接入到數據庫中的機構如公積金、小額貸 款公司、汽車金融租賃公司、移動和電力等能夠提供數拯的實體單位，但數扌居庫 中不收錄來自互聯網的交易信息，“芝麻信用”的數據采集來源如下圖5-3所示。
由圖5-3,我們可以清晰的看到“芝麻信用”的數據采集來源十分廣泛，它 不再是傳統個人征信信息管理系統的信貸行為數據的采集，還對用戶的身份信息、 興趣愛好以及人脈關系等數據進行采集，從這些數據中判斷和預測用戶的信用行 為，從而為止提供相關的信息服務。
而在數據處理方面，國內的銀行個人征信系統在數據處理上擁有很強的保密 措施，由于信用信息用戶量較小，信息需求者獲取信用信息的難度較大，用戶的 信用信息私密性比較好。銀行個人征信信息管理系統只會通過失信公示系統來公 布那些信用度很差的用戶信息，對良好信用的用戶信息不會免費無條件公布。而 對于“芝麻信用”來說，它由于完全免費的信用數據供給和共享，導致用戶的信 用信息缺乏一定的私密性，雖然對我國構建信用社會起到一定的良性作用，但也 同時出現了部分信用信息泄漏的問題。同時，我國銀行個人征信信息管理系統在 數據處理上與“芝麻信用”和國外個人征信系統相比，其更新速度慢，更新頻率 低，所包含的信用信息出現老化，失真化等問題。
5.2.2功能管理
論文在上一章節詳細分析了信息管理系統的功能管理，它包括統計管理、計 劃管理、控制管理、驗證和預測管理以及輔助決策管理五個部分。這種功能管理 的劃分是適用于所有信息管理系統的。所以，在對我國的個人征倍信息管理系統 進行研究時，也可以從這五個方面著手。下面以“芝麻信用”和銀行個人征信信 息管理系統的功能管理為例，主要從控制管理、驗證和預測管理以及輔助決策管 理進行比較分析。
我國的銀行個人征信信息管理系統相比“芝麻信用”，在功能管理方面主要有 以下兩個優勢。第一，較為嚴格的控制管理，用戶信用信息真實性和保密性較高。 銀行個人征信系統在進行數據采集的時候有著一定的管理規范，按照一定的標準 來進行信用數據的采集，而“芝麻信用”等個人征信系統在進行數扌居采集時，因 為其采集范圍大，采集標準低，雖然采集的數據數量大，但往往會夾雜很多無用 數據和虛假數據。另外銀行個人征信信息管理系統在信用信息輸出的時候嚴格控 制，信息需求者只有通過嚴格的申請流程后才能獲取信用信息。而“芝麻信用” 由于信用信息獲取較為容易，同時，用戶是通過輸入身份證等身份信息進行“芝 麻信用”的申請。所以容易出現用戶的身份信息和信用信息泄漏等問題，給用戶 帶來經濟損失和其他方面的騷擾。第二，具有統一的統計管理標準，方便各個銀 行系統之間的信息交流。我國銀行的個人征信信息管理系統在統計管理上面由于 具有統一的管理標準，在進行信用評估的時候或者形成信用產品的時候能夠保證 各個銀行信用系統進行信息交換。而“芝麻信用”因其獨特的芝麻信用分評分模 式，很難與非合作的信用機構進行信用信息的交換。
而相對于銀行個人征信系統，“芝麻信用”也在功能管理上有著其獨特的優勢。 第一，“芝麻信用”的控制管理靈活，數拯更新快，頻率高。“芝麻信用”與銀行 個人征信信息管理系統相比，沒有較為嚴格的信息輸入和信息輸出的控制，所以 在進行數拯更新的時候，無需經過繁瑣的程序和流程。同時，其數據來源廣泛， 征集的數拯變量較多，所以能夠更好的控制系統信用信息的改正和更新。第二，
“芝麻信用”擁有決策系統，可以進行驗證和預測管理，對用戶未來的信用行為 進行一定的判斷。第三，•相比較銀行的信用報告和信用檔案，“芝麻信用”的芝麻 信用分能夠更加直觀的反映用戶的信用程度，同時，“芝麻信用”在決策支持管理 中，由于其先進的評分機制，能夠更全面的采集用戶的行為信息，挖掘用戶的信 用信息，對未來用戶的信用行為進行預測，很好的支持決策系統的運行。
5. 2. 3約束機制
我國由于邁入信用社會的腳步較慢，建立征信體系的時間較短，所以在約束 機制上面與國外先進的約束機制比較尚存在一定的差距。我國混合型的征信體系 又加大了約束機制建立的難度，相對于美國的市場主導和歐洲的政府主導，我們 不能單一的僅靠國家頒布法律或者市場的自發監督等任一形式進行約束，要雙管 齊下，在法律的頒布和市場的監督上面開發岀適合我國國情的特有的約束機制。
目前，由于約束機制的匱乏，我國個人征信信息管理系統，尤其是私營型的 征信系統在信用信息的管理上面出現了不少問題。無論是用戶信用信息的泄漏， 還是征信系統管理的紊亂，都對我國信用社會和征信體系的建設帶了一定的負面 影響。不僅出現了個人信用危機的現象，還出現了信用商品的信用危機，征信系 統和機構的信用危機等嚴重問題。
時至今日，我國對于個人信用信息的安全性并沒有完善的法律法規進行規范, 個人信用信息的安全與否完全取決于個人征信信息系統和個人征信機構。同時， 由于沒有良好的道德規范和法律制裁，個人信用的缺失也成為了我國一個比較嚴 重的問題。“還錢的是大爺，借錢的是孫子”等社會不良現彖的缺失也表明了個人 信用危機對我國信用社會帶來了嚴重的危害性。所以應該盡快確立一些約束機制, 來約束個人在信用社會中的信用行為，這不僅僅是對個人征信信息管理系統建設 有益，更是對建立完善的征信體系有著重要的作用。
除了個人信用的缺失，某些信用商品的信用危機也是一個亟待解決問題。信 用商品是個人征信信息管理系統提供的信息產品，個人征信系統在提供信息產品
的吋候，因為系統自身的技術原因和約束機制的不足而導致的信用產品真實性不 高，甚至某些個人征信系統為了盈利，提供給信息需求者一些虛假信息。這些都 導致了信用商品的信用危機，不少用戶對很多信用商品存在著懷疑態度。
個人征信系統和機構的信用危機也是我國現有的一個問題。諸如“名校貸” 等校園貸機構，抱著信用系統的幌子，在大學生校園對大學生進行信用詐騙，低 門檻的信用借貸手段因為缺乏約束機制導致出現了不少大學生信息被盜用，從而 欠下巨款的案例。殃及池魚，因為這些不良的個人征信系統或者是征信機構，導 致國民對現在的正規個人征信系統和機構缺乏一定的信賴，使得這些正規機構的 業務開展不順利，影響了我國信用經濟的發展和信用社會的構建。
5.3我國個人征信信息管理系統的信用產品和服務
5.3. 1信用產品
在信用產品上，由于我國“芝麻信用”和銀行個人征信信息管理系統產品覆 蓋的人群不一致，所以他們的信用產品也存在較大的差異性。我國的銀行個人征 信系統，它的信用商品的表現形式有兩個方面，一個是信用檔案，另一個是信用 信息報告。由于銀行個人征信系統是針對特定的用戶群體的，所以它的信用產品 也具有特定性。而“芝麻信用”由于針對的用戶群里更為廣泛，所以開發的信用 產品也比較多。目前芝麻信用有四個產品：芝麻信用分、芝麻報告、反欺詐的產 品以及行業共享的黑名單。
除了已經介紹的芝麻信用分，芝麻報告，是“芝麻信用”關于披露全國城市 信用分布的報告。反欺詐的產品和行業共享的黑名單這兩個信用產品都主要針對 于企業，讓企業對自己的合作伙伴的信用度有個很好的了解。
5.3.2信用服務
在信用服務方面，我國銀行個人征信信息管理系統主要為銀行和企業提供服
務，信用評估度高的用戶可以享受貸款的額度高，買房買車的貸款分期延長等亠 系列信用服務。而相比銀行個人征信系統單一的信用服務，“芝麻信用”系統，通 過芝麻信用分的方式，與各個企業和機構進行合作，引入了各種信用服務。“芝麻 信用”系統的信用服務有以下幾種：
(1)提高花唄額度：花唄額度是“芝麻信用”的最主要的信用服務。芝麻花 唄簡單來說就是“芝麻信用”的信用卡。當用戶的芝麻信用分達到600分后，就 可以申請開通芝麻花唄。花唄的額度和芝麻信用分的分值呈正比例關系，分值越 大，額度越高。
(2)申請消費貸款：除了芝麻花唄，“芝麻信用”還開通了 “芝麻借唄”的 服務，如果說芝麻花唄相當于信用卡，那么芝麻借唄就是銀行貸款的表現形式。 用戶可以直接從芝麻借唄里面借款，借得的款項會在審批后直接打入用戶銀行卡。 當然“芝麻信用”除了有自身的貸款項目以外還與其余機構進行各做，比如“好 期貸”、“趣店”、“玖富”等等。
(3)辦理簽證：“芝麻信用”本身開通了 “阿里旅行去啊”的項目，當用戶 的芝麻信用分達到700分，就可以辦理一些國家的簽證。辦理簽證的國家也是與 芝麻信用分的分值緊密結合的。分值越高，可以去的地方就越好。同時，擁有“芝 麻信用”中良好的信用分，可以在機票酒店的訂購時代替漏帶的材料，這點也是
“芝麻信用”比較人性化的服務。
(4)租房租車：“芝麻信用”還與很多租房租車平臺進行合作，信用分較高 的用戶可以無需繳納高額的押金，就可以享受到租房和租車的服務。
(6)酒店住宿零押金：“芝麻信用”還推出了 “信用住”的酒店服務，可以 讓用戶免押金入住酒店。
(7)影響信用記錄：“芝麻信用”和我國部分銀行已經建立連接，芝麻信用 分的高低會影響到個人信用記錄。同時，“芝麻信用”還會將負面的信用記錄保存 下來，從而影響用戶今后的信用生活。
通過本章和上一章內容的對比，我們可以發現我國新興的“芝麻信用”個人 征信信息管理系統與我國傳統的個人征信信息管理系統在系統結構、構成要素、 系統的數據管理、功能管理以及信用產品和服務上存在一定的不同之處。同時， 我國的個人征信信息管理系統與國外的系統相比較，不僅缺乏良好的約束機制， 同時在系統的管理和結構上也存在一定的不足，這些不足將在下一章中進行詳細 闡述。
第6章國內外個人征信信息管理系統的比較
通過前文對歐美國家和我國個人征信信息管理系統的研究，可以發現我國的
個人征信信息管理系統在很多方面與歐美國家有所差異。具體差異可見表6-1 o
表6-1國外與國內個人征信信息管理系統的差異性對比
國外個人征信系統 我國傳統個人征信系統 我國新興個人征信系統
代表企業 益博晝 銀行 芝麻信用
信息宿 大多數公民 有豐富信貸記錄的 缺乏或沒有信貸記錄的
系統結構 完善的系統結構， 信息共享程度較 高，企業和個人征 信系統可以進行信 息父流。 系統結構較為簡單，缺乏 完備的信息決策子系統， 企業和個人征信系統無法 進行信息交流。 信息系統結構較為完善， 但信息共享程度低，企業 和個人征信系統無法進行 信息交'流。
數據格式 信貸、生活、網絡
等數據 信貸數扌居 信貸、購物、網絡等等
理論基礎 機器學習 邏輯回歸 機器學習，建立并修正模
型
變量特征 各種數據 還款記錄等 購物類型，愛心，還款等
信息源 各個合作機構以及
征信局'銀行的數
1E 銀行提供的第三方數據和
銀行當地數據 阿里體系內的數樂外部
合作機構的數據-用戶個
人主動提供的數據
變量個數 務達上萬個 15-30個（變量庫
400-1000） 多達上萬個
評估模型 FICO FICO 芝麻自身模型
從表6-1可以清晰看出，“芝麻信用”在技術層面上已經慢慢接近歐美國家成
熟的個人征信信息管理系統，但仍然存在一些不同。
6.1國外個人征信信息管理系統的優點
6. 1. 1約束機制比較完善
在系統建設、數據征集、數據采集、數據使用等方面，美國、歐洲都有明確 的征信法律規定。征信法律制度的建立保障了美國、歐洲信用管理體系的正常運 轉。國外尤其是歐美國家的法律法規的完善性體現在以下兩點：
一是政府直接制定的征信法律法規。如美國有《公平征信法》、《公平信用報 告法》；英國有《數據保護法》、法國有《消費法》等相應法規，意大利有《信貸 委員會條例》、《意大利私營機構處理消費者信用信息的行為準則》和《信用信息 系統與利益平衡的規定》等法律規定麗。
二是市場直接形成的行為規范：美國個人征信信息管理系統是私營體系下的 管理系統，它是以市場為主要主導的。它在長期的市場運營中已經形成了完善的 市場行為規范，從而保護自由的征信市場行為。
對于日本，日本政府沒有對個人征信信息管理系統提岀專門的法律法規，但 在其會員制的征信體系下，政府頒布了《貸款業規制法》、《個人信息保護法》、《政 府信息公開法》等幾部法律a,雖然沒有不是直接的約束個人征信信息管理系統, 但也在間接從個人信用信息和貸款方面對個人征信信息管理系統提出了約束。
6. 1.2征信系統結構更加穩定
無論是益博睿還是D&B,我們從系統結構上可以發現，歐美國家個人征信信 息管理系統采用了更加穩定的結構，無論是結構的功能模塊，還是子系統都比國 內的個人征信信息管理系統建設的要更規范。通過論文第4章和第5章關于國內 外個人征信信息管理系統的系統結構進行比較，尤其是對圖4-1益博睿的個人征 信信息系統結構進行分析，我們可以看出一個穩定的信息管理系統必須擁有眾多
子系統的構造來支持運行。 ■■
由第四章可知，益博睿的個人征信信息管理系統的結構由數據倉庫、數據通 信系統、數據管理系統、數據決策系統和授權管理系統構成，而這些子系統通過 數據通信系統的支持，可以保證數據和信息在各個子系統之間流動的流暢性。各 個子系統通過數據交換和處理來實現互相支持，從而保持了穩定的信息管理結構 狀態。同時，由于歐美的個人征信信息管理系統還支持企業征信系統和個人征信 系統之間的數據交換，這樣更加保障了系統結構的完整性，從而系統的結構也更 加穩定。
6.1.3征信系統數據征集廣泛
在征信系統的數據管理方面，數據采集的范圍也是一個系統好壞的重要評估 方式。從上文中我們已經闡述過美國的益博睿、鄧白氏等系統他們都擁有十分廣 泛的數據采集對象。他們的信用信息征集面覆蓋各行各業，不僅限于金融行業， 在汽車、衣食住行、旅行住店等各個方面都是它采集的對象。當然，在對這些信 用信息和信用行為信息進行采集的同時，還涉及到對被征信人隱秘信息的侵權行 為。因此美國政府規定一些較為敏感的信息不得用于評判被征信人的信用程度。 而對于歐洲和日本，由于其征信體系的限制，其數據采集的來源相較于美國要少 的多，但因為其發展時間長，所以對于國內的個人征信信息管理系統來說，他們 采集的數據來源仍然具有一定的可借鑒性。
相關的法律制度保障了國外個人征信信息管理系統在進行數拯征集過程中的 合法性，同時也對國外個人征信信息關系系統在對數拯進行采集時候設立的規范, 這給它們提供了廣泛采集數據的法律保障。由第四章對數據管理的分析可知，國 外個人征信信息管理系統它的數據征集不僅僅是原始的信用數據，同時它還對信 用市場中，用戶的信用行為數拯和生活數據進行了征集，對用戶的消費習慣，購 物習慣等方面的數拯進行了加工處理，從而為系統的預測和決策提供了數字依拯。
6.1.4信用信息處理和分析更為細致
國外的個人征信信息管理系統在信用信息處理和分析上面顯得更為細致。美 國的益博睿系統和鄧白氏在信用信息管理上面十分規范，從上文我們知道，它不 僅建立了不少規范制度進行約束，同時它還在信用信息處理和分析時運用了更加 完善的流程。比如鄧白氏特有的DUNSRight™流程，它對于數據的處理和分析就 十分細膩，不僅規定了采集數拯的相關標準，還對數掘檢測提出了規定日期。鄧 白氏系統在規定日期內進行數拯查閱有利于發現數拯的不完整性，有利于發掘信 息是否真實。
根據論文第四章的數據處理和分析方面的描述，我們可以發現國外的個人征 信信息管理系統，尤其是歐美的個人征信系統，它為了保障信用信息的完整性和 真實性，運用一系列的信用信息處理手段和方法。首先它在數拯管理中設立了數 據驗證和預測管理功能，這個功能模塊的設立有助于系統進行定期的信用信息驗 證和檢閱，對有缺陷的信用信息進行補充，對不正確的信用信息進行修改，對不 真實的信用信息進行刪除。這些信用信息處理方法的使用，能有效的保證信用信 息的真實有效，保證信用信息的更新速度和更新頻率。
同時在它的評估子系統中，評分模型的建立更是為信用信息分析的細致性提 供了技術支持。FICO評分模型是一個先進的評分模型，它根據歐美國家的國情國 策，對系統信用分進行了五個部分的劃分，這五個部分的劃分，能更有效的將系 統中保存的各項信用信息利用起來，從而通過預測和評估功能，得出更細致的信 用分析。同時，FICO模型的建立，還對個人征信信息管理系統的在信用信息分析 上提供了方式方法，在對整個系統的信用信息進行分析時，按照FICO模型的五大 部分進行細分，分別從這五個部分進行相應的信息整合，從而將有聯系的信用信 息聚集在一起，這樣的系統分析得岀的信用產品也更有可信度。
6. 1.5先進的管理確保信息安全真實
在論文第四章對國外個人征信信息管理系統的管理探討的方面入手，我們可 以很直觀的了解到國外的個人征信信息管理系統擁有著先進的信息系統管理方 法。
首先，在數拯管理方面，國外個人征信信息管理系統擁有最為成熟的數據管 理手段，它的數據采集方式較為先進，尤其是益博睿系統，它不僅僅有著直接信 息源的數據采集，同時它對間接信息源數據的采集也有著我國可以借鑒學習的地 方。
其次，在數據處理方面，上文提到國外的個人征信信息管理系統始終保持著 定期檢查的處理方式。
最后，國外的個人征信信息管理系統還擁有完善的功能管理和約束機制，一 個優秀的信息管理系統必須要有完善的功能管理模式，同時，為了保障信息管理 系統的正常運行，政府和市場的約束機制也是十分必要的。
6. 2我國個人征信信息管理系統的優點
我國的個人征信信息管理系統在這十幾年的發展過程中，不斷進步，尤其是 新興的“芝麻信用”等個人征信信息管理系統更是接近了國外系統的建設，擁有 自己的一部分優勢。我國個人征信信息管理系統的建設雖然較為稚嫩，但也存在 著以下幾個優勢：
(1)符合我國國情需要：我國的個人征信信息管理系統在建設過程中都是以 我國的國情為基礎環境的。所以，我國的個人征信信息管理系統的建設是符合我 國國情需要的。尤其是新興的“芝麻信用”，它在構建芝麻信用分評價模型時候, 沒有照搬硬抄FICO模型，而是結合我國實際，考察的范圍納入了人際關系等方面, 完全符合中國人際社會的要求。
(2)擁有更先進的理論基礎：岀去我國傳統的個人征信信息管理系統不說,
新興的個人征信信息管理系統基本上都是以先ift的理論作為基礎去建設的。比如 “芝麻信用”，它摒棄了傳統的邏輯回歸，采用機器學習的方式，建立并修正了相 關模型。
（3）擁有更多的變量：在我國新興的個人征信信息管理系統中，可以發現我 國的“芝麻信用”系統在變量特征上十分廣泛，不僅僅是各種數據和還款記錄， 還包含了購物類型，獻過的愛心等信用行為信息。同時，他的變量個數已經多達 上萬個，比國外的某些系統還要多一些。
6. 3我國個人征信信息管理系統的不足
我國的個人征信信息管理系統由于技術上的差距和約束機制的不健全，征信 體系難以確定的問題，導致了我國個人征信信息管理系統存在一些不足之處。
6.3. 1約束機制的缺失
我國在建設個人征信信息管理系統時，由于將重點只關注在系統的建設方面， 而缺乏了對約束機制的關注。一方面，我國缺乏了對個人信用信息的保護。我國 政府和市場尚未形成一定的規范和法律法規。另一方面，在整個個人征信信息管 理過程中，我國尚未形成一定的管理規范，這就導致沒有任何一個明確的規范去 約束各個征信信息管理系統的管理過程。比如在注冊方面，我國銀行個人征信信 息管理系統要求的注冊文件較多，注冊的流程較為復雜，而大多新興的個人征信 信息管理系統只需要一證--號就能進行注冊，這為信用信息泄漏埋下了伏筆。
盡管在2014年，我國頒布了《征信福綠條例》，但并沒有對我國的個人征信 信息管理系統的建設提供很好的約束機制，關于系統管理的規范，尤其是個人信 用信息的保護仍然處于空白的狀態。這樣就會導致我國的個人征信信息管理系統 在建設中出現很多問題。
6. 3. 2系統結構存在問題
對比國外的個人征信信息管理系統，我們可以發現我國的個人征信信息管理 系統在結構上存在一定的不足。比如結構中由于子系統的構建不規范，很多子系 統的接口協議難以統一，導致系統的運行速度過慢，反應速度也岀現一定問題。 同時由于我國信用信息數據庫缺乏先進的技術支持，其數據庫存量和運算速度相 較國外先進的個人征信信息管理系統就會少很多。本節從以下幾個問題來闡述我 國的系統結構的不足：
(1)系統運作兼容性難統一：
在我國個人征信信息管理系統中，一方面由于子系統構建各不相同，缺乏規 范的子系統構建模式，所以各個子系統之間很難達到很好的兼容性。并且在接口 協議上，曲于技術原因和管理原因，不統一的接口協議導致我國各個子系統之間 很難完美兼容，整個系統的運行速度和處理速度都比國外要慢很多。另一方面， 由于我國的征信信息管理系統是分為企業征信信息管理系統和個人征信信息管理 系統的，但國外的這兩個系統由于擁有相互溝通的信息渠道，可以進行信息共享, 兼容性較強。而我國尚未構建一個兼容性強的聯合個人征信信息管理系統，所以 兩個系統之間無法進行信息交流，根本就難以兼容。最后，由于我國缺乏一定的 管理規范制度，各個個人征信信息管理系統運用的是不同的規范和評估標準，無 論是信用信息還是信用產品，乃至信用服務能很難達到統一，存在無法兼容的現 狀。
(2)系統內容真實性難保證：
在我國的個人征信信息管理系統中，由于缺乏完善的管理模式和約束機制， 所以在對信用信息的檢查中經常會出現問題。第一，我國的個人征信信息管理系 統在采集時候，得到的信用數扼；真實性較弱。為了得到更好的信用服務，我國存 在一部分用戶通過填報虛假信息和他人信息來獲得更多的信用服務的現彖，這種 現彖的形成原因是因為我國尚未建立完善的個人信用信息保護條例。但是這種現 象也就導致了信用數堀庫中保存的信用數據不真實，使得系統內容的真實性下降; 第二，我國個人征信信息管理系統在管理過程中，沒有建立一個良好的審閱制度, 除了政府主導下的銀行個人征信信息管理系統，我國其余系統根本沒有做到定期 審查數據和定量排查數拯，這樣就導致了已經存入系統的虛假信息繼續保存在數 據庫中。三是我國在征信體系建設中，忽略了對廣大人民群眾的信用教育，因為 缺乏相應的懲處手段，又缺乏一定的道德引導，我國不少人民對于自身信用的重 視度不夠，經常會欠貸漏貸，拖延還貸日期。同時，一部分個人征信信息管理系 統為了獲取最大利益，常常鼓勵用戶進行分期還貸，高額的還貸費用導致了不少 慘劇的發生。用戶一方面不重視，系統機構一方面又只關注盈利，最終導致系統 的內容真實性高低有待商榷。
(3)系統功能有效性難發揮：
系統的功能方面，我國個人征信信息管理系統由于一方面子系統的建立太不 規范，各個子系統嘗嘗會出現功能重復，或者信息管理系統缺乏相關功能的現狀。 另一方面，在管理上，我國個人征信信息管理系統沒有進行良好的功能建設，只 能滿足一些大眾功能，當需要精細查詢或者模糊查詢時候，產生的信用產品往往 不是用戶所需要的。
6. 2. 3信息數據的缺失
在上文中說到我國的個人征信信息管理系統由于功能建設和管理的不足，就 導致了系統數據庫中存著的信用數拯出現遺失和泄漏等現象。在信用數據采集的 時候，我國系統往往因為沒有一個統一的規范，再加上用戶對個人信用的重視程 度不高，往往采集到的數拯人多存在不完善的情況。這就導致在進行數拯挖掘和 信息分析以及信息管理過程中，由于部分數據的缺失導致形成了完全不同的信用 信息。另一個方面，我國新興的個人征信信息管理系統雖然從注冊到得到產品這 ―系列過程操作特別簡單，但由于申請的時候只涉及到一證一號，就導致存入數 據庫的數據很容易被黑客攻擊或者泄漏，從而造成數據庫中數據的缺失。
同時，我國個人征信信息管理系統還存在兼容性不強的缺點，這就導致了信 用信息從一個系統流入另一個系統時，所需要的時間過長，就造成了信息滯后的 現象昭。當滯后的信息再流入個人征信信息管理系統時，又涉及到系統更新速度 方面的問題，所以，最終導致滯后的信用信息無法第一時間更新在用戶的信用分 和信用報告里，從而在進行信用評估時會出現數據缺失導致的評估結果不準的問 題。
6. 2. 4信息處理的繁瑣
我國個人征信信息管理系統在信息處理方面存在較多問題，信息處理方法相 比較國外先進的個人征信信息管理系統來說存在一定的滯后性。由于我國征信模 式的不確定性，征信體系不是單一的市場主導型或政府主導型模式，所以在信息 處理方面，我國尚未形成統一的信息處理規范，這就導致了不同的個人征信信息 管理系統擁有不同的信息處理模式，這樣就導致了信息處理過程中的繁瑣。我國 個人征信信息管理系統信息處理的繁瑣表現在以下兩個方面：
—是信息處理過程繁瑣，繁瑣的信息處理過程容易導致系統出現大量無關數 據的冗余。我國的個人征信信息管理系統由于在信息處理過程中缺乏一定的相應 規范，同時各個征信信息管理系統的系統結構和系統功能存在較大的差異性，這 就導致了信息處理過程中，信用信息在各個子系統之間的流動性相較與國外的個 人征信系統來說要繁瑣許多，不僅僅是數據交換協議等Z類的技術支持不到位， 部分個人征信信息管理系統由于子系統構建的不合理和系統功能模塊之間的構建 缺乏暢通的信息流通渠道等原因，導致信息處理中出現各種問題。
二是信息處理結果的繁瑣。相對于國外統一的信息處理標準和評分標準，我 國個人征信信息管理系統由于缺乏一個具有真正領導地位的統一的機構，在處理 方法和處理規范上沒有設立一個統一的標準，這就導致了信息處理結果存在較大 差異性。在整合相同信用信息經過處理得出的不同信息結果的時候，就需要花費- 更多的時間和精力。
6. 2. 5信息難以共享
由前文可知，我國的征信信息管理系統是由企業征信信息管理系統和個人征 信信息管理系統構成的。在我國，這兩個管理系統是相互獨立的，它們的系統數 據庫間的信息根本無法共享。
其次，上文中提到，我國的個人征信信息管理系統良莠不齊，沒有一個統一 的評估機制和約束標準，所以各個機構和系統間的信用信息無法進行直接的交流， 必須經過工作人員的轉換和詮釋后才能進行流轉。這就導致了我國各個系統之間 的信用信息無法共享等現狀。
最后，由于部分個人征信信息管理系統的限制，信息需求用戶和機構很難獲 得該系統中保存的信用信息，雖然這對保障系統用戶信用信息的私密性提供了一 定的保障，但更多卻阻礙了我國建立開放的、自由的信用信息市場需求。太過嚴 格的信用信息需求限制，只能導致“信息鴻溝”的形成，對我國各個征信信息管 理系統之間的信息交流和信息共享設立了較大的阻礙屏障。
6.3我國個人征信信息管理系統的改良建議
6. 3.1進一步完善相關法規
對于我國的個人征信信息系統的建設現狀，我國需要完善相關的法律法規， 從而形成更好的約束機制，減少個人征信信息管理系統運營的不規范性和個人信 用信息使用的不合法性。同時，由于我國的征信系統是由企業和個人兩大征信系 統構成，為了改善這兩個征信信息系統之間的“信息鴻溝”，增強兩大系統的信息 共享和信息交流，我國也應該岀臺相關的法律法規保障這種聯合個人征信信息管 理系統的構建。為了完善我國關于個人征信信息管理系統的相關約束機制，可以 從下面幾個部分進行改善：
第一，明確我國個人征信信息管理系統的管理規范，建議我國政府結合部分 優良征信機構加快建立一個統一的系統管理規范條文。
第二，頒布法律法規，明確個人信用信息的重要性，對攻擊系統破壞個人信 用信息和泄漏信用信息的不法分子給予嚴重的懲治。
第三，確定我國的征信模式，建立統一的系統信用信息交換制度。
第四，通過聯合征信系統信息交流和信息共享的規范，岀臺關于企業征信信 息管理系統和個人征信信息管理系統相聯合的協作機制。同時，應該對二者的統 一建立相對應的法規章程，方便以后的順利運行。
6. 3. 2促進征信信息資源共享
構建我國聯合的個人征信信息管理系統的關鍵在于建立一個統一的管理模式 和規章制度，從而促進信息資源共享。并且，應該建立一個可供信用信息流轉的 通用渠道，保證各個征信信息管理系統之間的信息交流。
同時，要建立聯合的個人征信信息管理系統，聯合征信系統的建立旨在消除 企業征信系統和個人征信系統之間的“信息阻塞”，只有建立具有聯合作用的個人 征信信息管理系統才能改善我國信息不對稱的狀況，對于提供社會信用意識，更 好的維持良好的經濟秩序以及各類市場主體的業務開拓，都有這積極的作用。
最后，建立統一的評估標準，從而加強征信信息資源之間的共享，形成統一 的信用產品和信用服務，供信息需求者使用。
6. 3. 3不斷加強征信系統建設
如果說約束機制的完善是從大環境下給予個人征信信息管理系統的支持，那 么從根本上，我們必須加強征信系統建設，不斷改進和優化征信系統結構。在系 統建設上，我們可以從以下四個方面來進行：
(1)進一步提高系統運作的兼容性： •
對于我國個人征信信息管理系統的構建，從上文可知，我們必須加強各個子 系統的兼容性和兩大征信系統的兼容性。首先，在一個個人征信信息管理系統里, 我們必須明確子系統的各部分功能，建立有效用的子系統和統一的接口協議，才 能提高子系統之間的兼容性。其次，在對于我國的企業征信信息管理系統和個人 征信信息管理系統的聯合構建中，必須建立一條可供信用信息通過的信息渠道， 統一二者的評估標準，以保障二者的兼容〔切。
(2)進一步保證系統內容的真實性：
對于我國個人征信信息管理系統在真實性上的優化，一是要一是要加大對國 民的宣傳，讓他們了解個人信用的重要性，建立相關的法律規章防止輸入虛假信 息和他人信息的行為；第二，我們必須透明信用信息管理系統的管理過程，讓民 眾對個人征信信息管理系統起到監督作用；第三，我們應該盡早建立規范的數拯 審查管理制度，定期定量的對數據庫中的數據進行檢查和更新。最后，我們還應 該加大對謊報信用信息，和欺詐信用信息等不良行為的懲治，以嚴重的后果警戒 心中搖擺不定的用戶岡。
(3)進一步發揮系統功能的有效性：
在我國個人征信信息管理系統的建設中，我們必須明確系統的功能。第一， 我們要對各個子系統的功能進行分工和了解，太多的功能交叉只能減慢系統的運 行速度；第二，要對系統功能建立統一的管理機制，只有擁有統一的功能管理機 制，才能更好的提高系統功能的有效性；第三，在設計和建設系統功能的過程中 要結合我國國情建設，參考外國先進系統的功能模塊。我們不能一味的引入外國 的個人征信信息管理系統，必須要結合我國實際，創造出具有中國特色系統功能。 最后，必須加強對工作人員的技術培訓，工作人員和管理人員的技術程度越高， 對系統的維護能力越強，對系統功能的展示能力越強，能更進一步的提高系統功 能的有效性［刃。
經過上面內容分析J可以對我國現有的個人征信信息管理系統結構進行優化 設計，如下圖6-2。
（信息宿省略）
由上圖6-2可知，首先在優化的系統中，建立相同的評分機制和信息交換規 范來達到企業信用數據庫和個人信用數揺庫的相通，解決二者無法共享數據的問 題。兩個數據庫的信息道一旦順暢，可以提高系統運行的兼容性。
其次，故障記錄系統的建立可以有效保障系統的正常運行，同時，該子系統 的建立可以更加有效實時的監督系統運行情況，將每次出現的故障進行記錄形成 日志，能更好的方便工作人員進行排除工作，提高工作效率。
數拯管理系統不僅僅將是單一的管理數據，在大數據網絡平臺下，借助人工 智能進行管理已經是我國新興個人征信信息管理系統所必須具備的條件。另外， 在數據管理子系統中擁有定期數據檢測的功能，將異常數拯和數據決策系統分析 出的虛假數拯進行修改和刪除，保障系統數拯的真實性。
最后，通信子系統的建立，不僅能保障所有信息道的流通性，還可以讓各個 子系統之間的數據進行交互，將決策子系統的信息產品保存到信用數據庫，或輸 出給信息宿以及失信公示系統和檔案信息系統。構建這樣的系統結構既能符合中 國特色需要，又可以滿足用戶的各種需求。
因此，只有通過與國外先進的個人征信信息管理系統進行對比分析，才能了 解到我國系統存在的不足，才能更清晰的挖掘問題，更好的解決問題。我們必須 完善我國征信系統的約束機制，優化現有的個人征信信息管理系統結構，建立聯 合型的新系統，加強工作人員的能力教育。多管齊下，才能真正的構建一個完善 的個人征信信息管理系統。
第7章結論與展望
1.1結論
本文的研究主要是運用了對比分析的方法，一方面將國內外各個個人征信信 息管理系統進行對比，從系統所處的征信環境、系統的結構、系統的管理以及系 統的信用產品和信用服務這幾個大方面進行比較，另一方面，挖掘出我國的新興 個人征信信息管理系統與國內傳統個人征信信息管理系統，以及我國的個人征信 信息管理系統與國外的個人征信系統方面的異同點。通過比較分析，找出了國內 外個人征信信息管理系統的優缺點，從而提出了關于我國個人征信信息管理系統 的改善建議。
通過在對國內外個人征信信息管理系統的比較分析中，我們發現在系統結構 上，國外的個人征信系統更加穩定，各個子系統之間的聯系更加緊密，而國內的 個人征信系統首先存在系統結構不完善的問題，與國外系統相比較，企業和個人 兩大征信系統之間無法實現信息交流，這對我國建立完善的征信體系起到負面作 用。而在約束機制上面，國外由于征信體系建立時間早，個人征信信息管理系統 的運營時間長，國外的約束機制相比國內來說要完善得多。不僅僅在法律法規的 建設上面，同時在信用市場規范制度等方面也存在可借鑒學習的地方。而在對于 國內外個人征信系統的管理方面進行研究的時候，我們發現國外的信息管理功能 齊全，信息管理方法先進。其中，在數據處理過程中，國外的個人征信系統擁有 更為廣泛的數據征集功能和更為細致的信用信息處理和分析功能，值得我國學習 和借鑒。最后，本文還對我國個人征信信息管理系統的完善提出了幾條建議，只 有擁有完善的法律法規、共享程度更高信用信息資源和先進的征信系統建設，才 能讓我國的個人征信信息管理系統得到改良，最終成為互聯網大數據時代下的一 個優秀的聯合型的系統。
由于本人研究能力和水平有限等原因，本文在研究過程中還存在以下幾點不
□ - .
疋：
(1 )對國內外個人征信信息管理系統的調研不足，選擇的研究對象不夠全面, 不足以作為國外與國內先進個人征信系統的全部代表。
(2)本文在對國內外個人征信信息管理系統進行比較時，因缺乏世界一些不 太發達國家的研究樣本和案例，以及在系統結構比較和管理方式比較上由于時間 和精力的限制，研究不夠深入，不足以顯示岀全部的差異性。
(3)由于國內關于個人征信信息管理系統的相關研究文章較少，有一些內容 是筆者根據自身的知識儲備，通過對比分析發現問題，內容可能略為淺顯。
~1 - 2展望
個人征信信息管理系統的建立和改善對于我國構建信用社會，建立完善的征 信體系都有著至關重要的作用O國內關于個人征信信息管理系統方面的文章較少， 本文具有一定的創新性。通過將國內外具有•定代表性的個人征信系統進行比較 分析，挖掘出我國與國外該系統的建設和結構功能等方面存在的差異，具有一定 的現實意義和應用推廣價值。雖然本文的研究尚存在一些不足，但我會進一步完 善和改進論文，對文章中所提出的系統結構和系統功能做出更加深入的研究，進 而我國個人征信信息管理系統的改善和構建，提出更具有理論意義和實用價值的 可行方案與建議。
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